Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как переуступить долг коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если вы соглашаетесь на пункт о переуступке прав, значит, в будущем банк сможет продать ваш кредит коллекторскому агентству. Зачем так делать? Когда клиент перестает платить по ссуде, накапливается долг. Финансовая организация сначала пытается решить вопрос своими силами: звонит заемщику, напоминает о необходимости оплаты. В конце концов обслуживать проблемный заем становится сложно и невыгодно. Для банка главное — вернуть свои деньги и избавиться от ненадежного клиента.
Как уже было сказано выше, возможностью выкупа долга обладают не только банки и специализированные агентства (коллекторские), но и физические лица. В этой связи у должника появляется определенная «лазейка», благодаря которой он сможет расплатиться со своими долгами на более выгодных для себя условиях.
Но не все так просто. Сам должник-заемщик не может прийти в банк и выплатить свой долг (который, к слову уже просрочен) по цене, намного ниже имеющейся задолженности. Законом такой выкуп запрещен. К тому же, у банка-кредитора могут появиться веские основания полагать, что заемщик, оформляя кредит, намеренно его не платил, чтобы потом выкупить свой же долг.
Однако, выкуп долга по договору цессии возможен через представителя должника. В качестве «своего» представителя могут выступать различного рода организации-посредники (банковские брокеры, коллекторские агентства, юристы и т.п.), а также физические лица. За предоставление своих услуг гражданину-должнику перечисленные организации и лица взымают заранее оговоренную денежную сумму, это может быть как фиксированная сумма, так и определенный процент от долга.
Можно ли обойтись без коллекторов
Продажа долга коллекторам – всего лишь один из вариантов расправы с долгами заемщиков. Существует еще один эффективный способ заставить должника «шевелиться» — предупредить его о том, что его имущество может быть конфисковано на законном основании.
Как правило, люди быстрее находят деньги, когда речь идет о риске потерять имущество, нажитое потом и кровью. Если кредиты давным-давно просрочены, а клиент не торопится возвращать деньги, при наличии расписки эта проблема быстро решается в суде – и не в пользу заемщика.
Дело может быть рассмотрено заочно – в таких ситуациях судебное заседание и присутствие заемщика необязательно. Истец перекладывает свои полномочия на судебный пристав, после чего осуществляется законная конфискация квартиры, машины и других дорогостоящих объектов. Суд может длиться дольше, чем перепродажа долгов, зато вероятность погашения в таком случае выше.
Как продать долг физического лица коллекторам?
Продажа долга – вопрос весьма серьезный. Но, в определенных ситуациях, у людей просто нет другого выхода. То есть, деньги должник не может вернуть и никакие законные способы воздействия на него повлиять не могут. В тоже время, денежные средства очень хочется получить назад.
В данном случае, вы можете использовать преимущества продажи долга. Возникает вопрос, как продать долг физического лица коллекторам ?
Что такое переуступка прав на кредит третьим лицам
В игру вступают коллекторы: они готовы выкупить у банка эту ссуду. Но в чем их интерес? Во-первых, банк продаст кредит не за полную стоимость. Скидка составляет от 10% до 50%. Во-вторых, служба взыскания попытается получить с клиента всю сумму и заработать за счет разницы. В-третьих, если гражданин все-таки не выполнит обязательства, агентство перепродаст долг следующей организации. Значит, коллекторы ничего не теряют.
Некоторые виды займов продавать третьим лицам запрещено. К таковым относят:
- ипотеку;
- кредиты с поручительством;
- ссуды, обеспеченные залогом;
- застрахованные займы.
Переуступку прав по займу называют цессией. Новый кредитор не имеет права ухудшать условия договора, повышать процентную ставку, назначать дополнительные пени и штрафы. Заемщика уведомляют о смене кредитора официальным письмом в течение 30 дней после сделки.
Может ли клиент сам выкупить свой долг у банка
Заемщику запрещено участвовать в договоре цессии, когда речь идет о его собственных финансовых обязательствах. Если бы подобное разрешили, то большинство клиентов перестали бы вносить платежи по графику в расчете на выкуп ссуды за меньшую стоимость. Значит, выкупить свой долг у банка напрямую нельзя.
Чтобы обойти запрет, некоторые привлекают к сделке родственников, друзей, коллег. Закон разрешает банкам продавать чужие кредиты физическим лицам, то есть теоретически процедура реальна. Главная проблема в том, чтобы финансовое учреждение согласилось на переуступку прав. Такое бывает редко: каждого потенциального покупателя банк рассматривает как аффилированное лицо и тщательно проверяет на предмет сговора с заемщиком.
Можно ли выкупить у банка свой собственный долг
По закону напрямую это делать нельзя. Однако вы можете действовать через третье лицо (гражданина или организацию). Для этого претендент направляет официальное предложение банку о покупке обязательств. Если кредитор выразил согласие, между сторонами заключается договор цессии.
После оформления соглашения финансовая компания передает новому владельцу всю документацию. Кредитный договор неплательщика с первым банком становится недействительным.
Иногда третья сторона может встать на сторону заемщика. В этом случае она передает ему все официальные бумаги по кредиту. Деньги могут передаваться формально – ситуации распространены, когда третьим лицом является близкий родственник или хороший друг неплательщика. Таким способом вы можете избавиться от долговых обязательств и фактически выкупить кредит у самого себя.
Долги, которые запрещено продавать
Нельзя продать задолженность или передать её, в том числе и продать долг коллекторам, если срок исковой давности истек. По ним так же нельзя обратиться в суд. Согласно статье 196 Гражданского кодекса, срок взыскания не должен превышать 3 лет, а при особых обстоятельствах — 10 лет.
Часть обязательств не может быть передана третьим лицам в соответствии с российским законодательством.
Такие как:
- компенсация морального ущерба;
- супружеские долги при расторжения брака;
- алименты;
- долги работодателя перед работниками при реорганизации предприятия;
- возмещение вреда жизни или здоровью.
Если в тексте договора с заемщиком нет пункта о возможности передачи долга третьему лицу (агентство по возврату долгов), кредитор не сможет передать или продать исполнительный лист коллекторам (так же, как и заинтересованное лицо не сможет купить долг). В этом случае, обязательным условием будет согласие заемщика. Без такого согласия, передача или продажа долга считается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права на его взыскание. В этом случае, продать долг коллекторам по исполнительному листу так же не получится.
Как продать долг физического лица по расписке
Чтобы продать долг по расписке, нужно:
- Найти покупателя. Для этого можно использовать разные источники информации, в т. ч. сообщения в интернете.
- Обратиться к подходящему покупателю с предложением приобрести долг. Для этого менеджеру компании необходимо сообщить полную информацию о характеристиках задолженности и предоставить документ, подтверждающий право ее требования.
- Дождаться решения покупателя.
- Договориться об условиях перевода долга. На этом этапе достигается договоренность о стоимости покупки.
- Составить и подписать договор цессии, после чего покупатель передает продавцу ранее оговоренную сумму и приобретает права требования задолженности.
Как выкупить долг у банка
Процедура предельно проста. Механика действий ничем не отличается от схемы сотрудничества с коллекторами. Единственная загвоздка – третье лицо. Заемщик не может напрямую выкупить свой долг у банка, сделка должна проходить через юридическое или физическое лицо, с которым должник не состоит в родственных связях.
Итак, третье лицо нашлось. К примеру, это может быть антиколлекторское агентство – представители этой структуры за определенную плату с радостью предоставят свои услуги. Это сотрудничество вам обойдется значительно дешевле, чем выплата набежавших штрафов и пеней.
Выкуп долга у банка физическим лицом или компанией происходит на условиях договора цессии. Процент от суммы по кредиту варьируется от 10 до 25%. После совершения сделки с банком посредник продает договор должнику. Заемщик ничего не оплачивает, в бумагах фигурирует сумма 0,00 рублей или, следуя статье 415 ГК РФ, долг прощается и сгорает.
Важно
Цессия – это договор, предметом которого становится переуступка прав на кредит. Полноправным распорядителем долга становится третье лицо.
Бывают случаи, когда клиенту сам банк предлагает выкупить свой долг, заключить договор цессии. Но в данном случае надо помнить, что вы не имеете права на это. Также потребуется помощь антиколлекторского агентства или гражданина, который не является вам близким родственником.
Процедура оформления документов
Для того чтобы цессия прошла грамотно и оперативно, заемщик должен позаботиться о портфеле документов. Какие потребуются бумаги:
- Справка из банка, в которой указаны все задолженности по конкретному кредиту: полная сумма, пени, штрафы. Получить этот документ не сложно. Достаточно прийти в банк, обратиться к профильному сотруднику и написать заявление.
- С третьим лицом, выступающим посредником в процедуре цессии, вы заключаете договор, в котором прописываются все условия по продаже долга – как со стороны банка, так и в интересах заемщика.
- Следующий шаг – передача документов, которая сопровождается актом и подкрепляется квитанциями об оплате сопутствующих услуг.
- Заключительный этап – составление и подписание договора цессии.
Какая выгода должника в покупке долга?
Выгода для должника самая наглядная. Он получает возможность значительно сэкономить на погашении кредитного долга. Стоимость выкупной цены права требования может быть от 50 до 90 процентов от общего права требования. Таким образом, экономия должника просто фантастическая.
Подобные отношения между коллекторскими агентствами и кредитными организациями сложились довольно давно. Именно с этой практикой связан рассвет коллекторских контор в начале 21-го века. В настоящее время многие считают коллекторов полукриминальными структурами, которым самое место на свалке истории.
По сути, банку все равно, кому продавать долг, если стоимость от этого не изменится. Следовательно, его могут выкупить не только коллекторы. Раз разницы нет, то и самого факта спора не возникает. Об этом задумался и законодатель, введя законопроект, который сейчас проходит предварительное обсуждение в Государственной Думе. В соответствии с этим законопроектом, банк обязан предложить долг по выкупной цене самому должнику перед продажей третьим лицам. Если этот закон будет принят, то вся система передачи долговых обязательств будет упрощена. Коллекторские службы навсегда уйдут в историю. Законодатели предлагают установить порог стоимости в 2,8 процента от общей суммы требований.
Как выкупить свой долг у банка
Выкупить свой долг у банка – это схема, позволяющая минимизировать кредитные платежи. Процедура продажи долга используется банками часто: безнадежные с точки зрения банка долги переуступаются коллекторским агентствам или физическим лицам, которые затем самостоятельно их взыскивают с должников. Причем, как показывает практика, не всегда законными и этически допустимыми методами.
Если банк предложил вам выкупить свой долг – не удивляйтесь. Банки продают долги, которые не имеют перспективы взыскания. Обычно это долги по кредитным договорам без обеспечения, долги граждан, не имеющих стабильного дохода и имущества, а также долги, по взысканию которых истекает срок исковой давности. Для банка не имеет значения, кому продавать долги. Поэтому он вполне может предложить и вам выкупить свой собственный долг.
По сути, выкупить можно любой долг, который банк готов продать. Вопрос только в стоимости этого долга: банк может запросить не меньше 75 % процентов стоимости долга при том, что 10 % – будут заранее накрученные штрафы и пени. Так что о сумме продажи надо специально договариваться с банком.
Варианты выкупа долга у коллекторов
Выкупить свой долг у коллекторов можно. Но учтите заранее, что необходимо будет подписать договор о переуступке долга (все тот же договор цессии, по которому выкупают долги сами коллекторы).
В нем нужно прописать все: стоимость сделки, адрес и название коллекторской конторы, все ваши паспортные данные, краткую историю о том, как долг попал к коллекторам от кредитора, подробные условия передачи задолженности.
И — что очень важно! — в договоре должно быть обязательно указано, что вопрос закрыт, дело пересмотру не подлежит и владелец долга больше к вам претензий не имеет.
Как правильно выкупить долг
у коллекторов? Закажите звонок юриста
Обратиться в коллекторское агентство с предложением выкупить долг имеет право не только сам заемщик, но и другие люди — по просьбе заемщика.
Это могут быть родственники или друзья. Как правило, коллекторы чаще соглашаются общаться на эту тему именно с третьими лицами, а не с самим должником. Потому что градус классовой ненависти кредитора к должнику и наоборот — довольно высок.
Поэтому-то переговоры часто заканчиваются нервными срывами. А с посторонними лицами договариваться всегда проще.
Должнику будет логично заранее проконсультироваться с кредитным юристом, который подскажет, как грамотно составить договор о продаже долга.
Специалист точно сможет потребовать у коллекторов пересмотра условий первоначального кредитного договора и «скостить» часть задолженности.
Выкуп долга у банка третьим лицом
Особенность выкупа задолженности физическим лицом состоит в том, что клиент не имеет возможности самостоятельно выкупить свой основной долг. Ему необходимо найти стороннего человека, согласного подписать с банком договор цессии о покупке чужого долга. Как будет в дальнейшем происходить гашение долга, банк не интересует, даже если третье лицо решит полностью простить долгу гражданину. На этапе подписания документа об уступке действующий кредитор учтет все свои затраты, и, скорее всего, возьмет комиссию за возможность уступки требования оставшейся суммы долга.
Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона” – ГК РФ (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ.
Кредиты для организаций намного больше по суммам, чем для физических лиц. Способов взыскания то же больше. Например, блокировка и арест счетов, без которых юр. лицо прекращает деятельность.
Но и обеспечения займов гораздо серьезней. Банки одалживают средства только проверенным организациям, которые, по их мнению, способны все погасить в срок.
Для директоров предприятий предусмотрена уголовная ответственность при невозврате займа. Поэтому фирмы относятся серьезно к подобным проблемам и стараются решить вопрос максимально быстро.
Обычный человек может платить или выключить телефон и пропасть. С организациями такое не прокатит. Прежде чем выдать деньги их проверяют сотрудники службы безопасности и вытаскивают всю подноготную. Фактически фирмы предоставляют сведения обо всех доходах, даже которые пытаются скрыть. Ведь это в их интересах. Все просто чем больше доход, тем больше кредит.
Выкуп долга происходит либо на стадии переговоров — с помощью уменьшения ЗТ, либо после суда, выкупается ДЗ за 30-50% от наминала. При условии, что нет процедуры банкротства.
Как определяется цена долга при его выкупе у МФО?
Главный критерий – это цена.
Конечно, если «покупатель» долга предложить более 50% от суммы основного долга – успех практически гарантирован. Но мы же помним, что коллекторы скупают такие долги за 10-15%?
Так зачем же радовать МФО деньгами без серьезной на то причины?
Впрочем, ценовая политика зависит полностью от вас и «покупателя». Но мы не рекомендуем предлагать суммы более 20-25% от основного долга.
Никаких строгих критериев нет. Здесь царит полная свобода договора, поэтому можно лишь примерно спрогнозировать возможную стоимость вашего долга.
Будем исходить из распространенной практики выкупа долгов коллекторами – обычно «тариф» не превышает 10-15% от суммы основного долга.
Обратите внимание: речь идет именно про «тело» долга! Если вы взяли 30 тысяч, МФО «намотало» вам процентов и штрафов еще на 45 тысяч, то коллекторы выкупят этот долг не дороже 4500-5000 рублей (примерно 15-17%) от суммы самого займа. И то это еще оптимистичные цифры, поскольку чаще всего такие долги продают оптом и за гроши.