Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Поиграть со ставками. Как россиянам не переплачивать за ипотеку в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Электронный сервис, о котором идет речь, применяется в целях ускорения и упрощения процедуры государственной регистрации прав собственности в рамках договора купли-продажи недвижимости, что приобретается с привлечением кредитных средств от Сбербанка.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
Условия ипотеки в 2023 году: таблица процентных ставок банков
| Название банка | Процентная ставка |
|---|---|
| Сбербанк России | от 5% |
| Газпромбанк | от 5,4% |
| Тинькофф | — |
| ВТБ | от 4,7% |
| Банк «Открытие» | от 5,3% |
| Абсолют Банк | от 5,99% |
| Альфа-Банк | от 5,7% |
| ДОМ.РФ | от 5,1% |
| Райффайзенбанк | от 9,69% |
| Россельхозбанк | от 6% |
| Совкомбанк | от 5,25% |
Размер минимальной суммы ипотеки в Сбербанке в 2022-2023 годах
Понятие «минимальная ипотека в Сбербанке» может трактоваться двояко. Здесь надо учитывать два параметра. Первый — минимальная сумма согласно условиям ипотечной программы, т. е. та, меньше которой клиент не сможет получить даже несмотря на то, что столько денег ему не нужно. Второй параметр — нижний порог, на который должен рассчитывать заемщик. Он может на порядок превышать установленное ипотечной программой значение и зависит от множества факторов.
К ним относятся:
- размер доходов кредитополучателя;
- наличие или отсутствие вкладов в Сбербанке;
- стоимость закладываемого имущества (если это предусмотрено программой);
- сумма первоначального платежа;
- кредитная история ссудополучателя.
Проанализировав все полученные данные, банк принимает решение о возможности выдачи займа и определяет нижний и верхний порог суммы, на которую может рассчитывать заемщик. Далее клиент уже сам решит, сколько денег брать у банка. При этом он не сможет взять больше обозначенного лимита и меньше минимальной пороговой суммы, предусмотренной условиями займа.
Условия ипотеки на вторичное жилье
Покупка жилья на вторичном рынке – серьезная услуга, которая требует:
- Обязательное подключение страховки;
- Эксперта-оценщика;
- Менеджера, который будет сопровождать сделку.
Кредитные программы банка ВТБ предусматривают покупку недвижимости на вторичном рынке. Вы сможете получить заем, объем которого достигнет 50 000 000 рублей. Срок кредитования может составить до 30 лет.
Самый маленький объем первичного взноса составляет 15% для простых клиентов ВТБ, которые не участвуют в программах лояльности. При покупке готового жилья банк сможет предоставить вам до 50 000 000 рублей, срок выплат будет до 30 лет.
При рассмотрении заявок на ипотечное кредитование банк производит аккредитацию вторичного жилья. Без нее вы не сможете оформить ипотеку на покупку недвижимости со вторичного рынка. Индивидуальные предприниматели должны внести единовременную плату, равную 30% от всей суммы имущества, собственники частного бизнеса платят 40%.
В ВТБ действует также специальное предложение, которое предполагает активную поддержку государства при покупке недвижимости вторичного сектора. Под условия программы подходят семьи, у которых трое и более детей. Главное условие – они должны быть рождены в промежуток от 2023 до 2024 года.
ВТБ предъявляет следующие условия к льготной ипотеке на вторичное жилье:
- Первичный взнос составит 30% от всей стоимости жилой площади.
- Срок погашения долга от 3 до 30 лет.
- Минимальный объем займа – 300 000 рублей, максимальный 30 000 000 рублей.
- Есть возможность приобретения готового жилья, недвижимости на этапе возведения.
Главное условие – купленное имущество ставится под залог в кредитную организацию.
Покупка вторичной недвижимости в ипотеку через банк ВТБ24 позволит радоваться приобретением долгие годы. Низкие процентные ставки избавят клиентов от обременения и финансовой тяготы.
Без вторички не сработает
Это ожидаемый шаг со стороны банков и застройщиков, говорит старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников. По льготной ставке в 9% годовых государство субсидирует сумму до 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и до 6 млн рублей — для других регионов РФ. Учитывая рост цен, для столичного региона это, в общем, небольшая сумма, которая не позволяет претендовать даже на покупку двухкомнатной квартиры с минимальным первоначальным взносом.
Увеличение лимита до 30 млн рублей расширит возможности выбора, уверен эксперт. Другой вопрос, будет ли на рынке достаточное количество платежеспособных заемщиков, которые смогут брать в ипотеку суммы в районе 30 млн рублей и выплачивать кредит. По ставке 9% на горизонте 20 лет заемщик переплачивает примерно в 1,5 раза, а на горизонте 30 лет — в 2,5 раза, при этом ежемесячный платеж может находиться в районе 200 тыс. рублей и выше. Пока это достаточно большие суммы даже для московского региона.
В принципе, застройщики и раньше субсидировали ипотечные программы, напоминает Гусятников. Еще в 2020 году многие из них отказались от скидок и начали предлагать покупателям квартиры за полную стоимость, но со сниженной процентной ставкой по ипотеке. Расширение программы льготного кредитования для первичного жилья — это, конечно, хорошо. Но необходимо распространять подобные программу и на вторичку. Невозможно стимулировать только первичный рынок, все должно развиваться пропорционально. Очень многие покупатели приходят за новостройками после продажи всей недвижимости на вторичном рынке.
В последние месяцы при высоких ипотечных ставках такие сделки были ключевыми на рынке, добавляет эксперт. Если вторичка по-прежнему будет оставаться непривлекательной для покупателей из-за слишком высоких ставок по ипотеке, то особого смысла в увеличении суммы кредита нет. Сейчас доходы населения сокращаются из-за высокой инфляции; более того, увеличиваются риски потери работы. В такой ситуации брать большие ипотечные кредиты — не самое разумное решение.
Калькулятор ипотеки Сбербанка 2023 года
Онлайн Калькулятор ипотеки Сбербанка 2023 года имеет множество функций и различных параметров расчёта, с установкой исходных данных. Соответственно, в результате чего, получится произвести более точный расчет ипотеки Сбербанка онлайн и узнать точную процентную ставку на 2023 год, по выбранной ипотечной программе, в соответствии с условиями кредитования. Таким образом, клиент сможет самостоятельно провести абсолютный анализ предлагаемых банком программ ипотечного кредитования, выбрать и получить самый выгодный ипотечный кредит в Сбербанке в 2023 году.
Основные функции и параметры ипотечного калькулятора:
- Выбор цели ипотечного кредита;
- Установка стоимости недвижимости;
- Расчет ипотеки с первоначальным взносом;
- Установка желаемого срока кредитования;
- Наличие зарплатной карты Сбербанка;
- Возможность страхования жизни и имущества;
- Электронная регистрация прав собственности;
- Возможность получить скидку на недвижимость от застройщика;
- Возможность оформить ипотеку по программе «Молодая семья».
Могут ли меняться условия
Все действующие на территории РФ кредитные организации руководствуются правилам, установленным в ФЗ «О банках и банковской деятельности».
В этом нормативно-правовом акте установлено, что банки не могут в одностороннем порядке изменять процентную ставку, а именно увеличивать ее без согласия клиента.
Кредитные учреждения имеют право только понижать проценты по кредиту не спрашивая заемщика.
Имеется несколько способов изменения величины ставки по ипотеке в большую сторону, в частности:
- изменение процентной ставки в результате предварительного согласия заемщика;
- изменение тарифной ставки на основании решения суда;
- повышение ставки при отказе клиента банка от страхования если обязательство должника зафиксировано в кредитном договоре;
- изменения, в случае произошедших непредвиденных форс-мажорных обстоятельств (например, значительная девальвация денежных единиц или дефолт).
Следовательно, по общему правилу, фиксированный тип ставки, установленную в ипотечном договоре, менять в одностороннем порядке не допускается.
Термин «риски» обычно применяется в отношении банков, предоставляющих заемные средства на продолжительный срок в пользование своим клиентам. Однако сами заемщики тоже подвергаются определенным рискам.
Отдельные из этих рисков непосредственно связаны с процентами по кредиту:
| Одностороннее изменение банком условий кредитного договора | в условиях экономического кризиса, если ставка рефинансирования увеличивается, кредитные организации могут менять процентную ставку по ипотечным займам. Это решение значительно ухудшит финансовое положение заемщика и может привести к существенным экономическим потерям. |
| Скачки курсов валют | ранее многие наши соотечественники предпочитали брать ипотечные займы в иностранной валюте. Но если взятый кредит берется в иностранной валюте, но доходы клиент получает в рублях, то возможна ситуация при которой платежи по ипотеке значительно увеличатся. |
Алгоритм приобретения вторичного жилья
Итак, если вы убеждены в своем выборе, то существует четкий план дальнейших действий:
- Обойдите несколько банков, проконсультируйтесь с банковскими специалистами и определите несколько выгодных ипотечных программ на вторичное жилье, которые подходят именно вам.
- Заранее оформите на работе справки о ваших доходах, и другие необходимые документы (полный перечень вам выдадут в любом банке).
- Подайте заявку на кредит. Это можно сделать через интернет или при личном посещении отделения банка.
- Получить ответ по заявке от банка (как правило, решение принимается банком в течение 5 рабочих дней).
- После того, как вам станет известна одобренная банком сумма, приступайте к поиску подходящего объекта недвижимости. Чаще всего, на поиск жилья банком отводится срок в 30 дней. Поэтому многие заемщики, чтобы уложиться в срок, пользуются услугами риелторских компаний.
- Если подходящая квартира найдена, необходимо, чтобы собственник предоставил полный пакет документов на квартиру. С этим перечнем вы обращаетесь в банк для оформления договора.
- После подписания договора, вы обращаетесь в Росреестр для оформления вас в качестве нового собственника жилья, а далее в ближайший МФЦ для оформления и регистрации сделки.
- После получения всех документов в МФЦ и Росреестре вы снова обращаетесь в банк. Он проверяет порядок и правильность оформления всей документации. После чего, заключается ипотечный договор с вами как с покупателем. А продавец получает свои деньги на расчетный счет.
Ипотека или Кредит под залог недвижимости
Приобретение собственного жилья, является одной из важнейших целей в жизни людей, особенно для молодых семей, строящие долгосрочные планы на жизнь. Не все молодые семьи способны купить квартиру или дом на начальном этапе семейной жизни. Ипотека, это отличный способ решения жилищных проблем, как для молодых семей, так и для всех физических лиц, желающих улучшить условия проживания. Ипотечный кредит, является достаточно долгосрочной формой кредитования, поэтому нужно принимать взвешенное решение при выборе ипотечной программы банка, чтобы купить квартиру в ипотеку, дом или земельный участок на выгодных и совершенно прозрачных условиях ипотеки. Сбербанк предлагает большой выбор ипотечного кредитования для физических лиц, а так же рефинансирование ипотечных кредитов.
Помощь государства в погашении ипотеки
Нередко граждане, взявшие ипотеку, впоследствии испытывают трудности с выплатой кредита, если их материальное положение ухудшается. Чтобы ипотека действительно стала инструментом решения жилищного вопроса и помогала молодым семьям обзавестись собственным жильем, в 2015 году Правительство РФ издало постановление о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Программу поручили реализовывать АИЖК — АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». В 2018 году произошло переименование АИЖК в Дом.РФ, и ввиду того, что уже многие привыкли именно к этому названию, в дальнейшем будем использовать именно его. Дом.РФ оказывает помощь государства в погашении ипотеки с целью снижения обязательств ипотечного заемщика перед кредитором. Помощь включает субсидию в 20−30% от остатка выплат (при этом размер определяет банк) не более чем на 1,5 млн рублей. По взаимному согласию с банком-кредитором сумма может быть направлена на погашение долга с целью сократить количество ежемесячных выплат или на то, чтобы сам платеж стал ниже в течение определенного срока. Также Дом.РФ занимается заменой валюты ипотеке со ставкой не более 11,5%. Таким способом Дом.РФ реализует государственную программу помощи заемщикам, которые по той или иной причине не в состоянии сами выплачивать ипотечный займ. В первую очередь помощь оказывается молодым и многодетным семьям, семьям, в которых есть недееспособные граждане, лицам, проживающим в аварийном жилье.
Взаимодействие заемщика и Дом.РФ осуществляется различными способами. Сегодня взявший ипотеку клиент банка может обратиться в агентство не только через агента по сопровождению, но и через сайт дом.рф. Для этого необходимо зарегистрировать свой личный кабинет. Чтобы получить в Дом.РФ рефинансирование ипотеки — 2022, официальный сайт использовать наиболее удобно – на нем можно заполнить онлайн-заявку.
Впоследствии вы можете вносить через интернет средства для погашения ипотеки, осуществлять оплату имущественного страхования и страхования от несчастных случаев (если вы оформляли этот договор). Также через сайт можно информировать банк, в котором вы взяли ипотеку, об изменении своих данных. На сайте вы можете узнать всю полезную информацию о проектах, которые реализует Дом.РФ в плане повышения доступности жилья.
Условия рефинансирования ипотеки с Дом.РФ
Одним из условий предоставления реструктуризации с использованием помощи государства является соответствие заемщика определенным требованиям. На господдержку может претендовать гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, проживающий в регионе обслуживания банка-кредитора. Чтобы получить помощь государства в погашении ипотеки, заемщику нужно иметь стабильный доход, который он может подтвердить документами, желательно официальное трудоустройство.
Процент выплат по ипотеке не должен быть выше половины заработка заемщика. Чтобы выплатить с помощью средств Дом.РФ ипотеку или ее часть, для оформления рефинансирования банку нужно предоставить все подтверждающие документы. В базовый пакет входят заполненная анкета-заявление на рефинансирование ипотеки, справки о доходах и составе семьи, а также вся документация, касающаяся объекта залога.
Дальневосточная ипотека
В 2019 году в России была разработана программа льготной ипотеки для заселения Дальневосточного региона. По ней можно приобрести жилье во всех 11 субъектах Дальневосточного федерального округа.
- Стать участником программы могут молодые семьи, имеющие прописку на территории Дальневосточного федерального округа, владельцы «дальневосточного гектара» и те, кто недавно приехал в Дальневосточные регионы;
- Ипотека должна быть оформлена в период с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года;
- Программа не распространяется на рефинансирование уже действующей ипотеки;
- Минимальный первоначальный взнос — 15% от стоимости жилья;
- Для первоначального взноса можно использовать субсидии от государства и материнский капитал;
- Максимальная сумма кредита — 6 000 000 рублей;
- Распространяется дальневосточная льготная ипотека на вторичку только в сельской местности;
- Банк выдаёт кредит под 2% годовых на срок от 12 до 242 месяцев. Некоторые банки предлагают ставку от 0,1% на приобретение жилья в новостройках;
Расчет ипотеки онлайн
При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.
Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.
Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.
Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.
Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.