Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Где дешевле оформить страхование по сельской ипотеке в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Полис ипотечного страхования защищает от рисков и заёмщика, и банк. За то время, пока клиент выплачивает ипотеку, состояние квартиры может ухудшиться, и в случае просрочек банк не сможет продать её по рыночной цене. Страхование залога по ипотечному кредиту гарантирует, что при наступлении страхового случая убытки покроет страховая компания.
Для чего нужен полис ипотечного страхования
Непредвиденные ситуации, которые могут возникнуть:
- финансовая несостоятельность заёмщика по причине утраты здоровья;
- стихийное бедствие;
- возгорание, затопление.
Страховщик погасит остаток долга перед банком, если квартира будет полностью разрушена или утратит ликвидность в результате страхового случая, а у клиента не будет денег, чтобы расплатиться.
Если неприятность случится не с квартирой, а с заёмщиком, развитие событий зависит от того, оформлено ли страхование жизни и здоровья. Имея такой полис, клиент может не волноваться: страховщик расплатится с банком.
Страхование может быть нескольких видов:
- Ипотечное страхование недвижимости. Согласно ФЗ «Об ипотеке», это обязательная страховка при покупке квартиры в ипотеку.
- Страхование жизни и здоровья. Защищает от таких рисков: смерть, утрата трудоспособности, инвалидность. Это добровольная страховка, которая позволяет получить ипотечный кредит на более выгодных условиях.
- Титульное страхование. Включает риск утраты права собственности добросовестным приобретателем.
- Комплексное страхование ипотеки. Наполнение полиса отличается у разных страховщиков. Кроме страхования залоговой недвижимости, страхуются жизнь и здоровье заёмщика, иногда добавляется страхование титула.
Действия при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая или как только страхователю станет о нём известно, необходимо:
- обратиться в соответствующие органы и сообщить о случившемся;
- при страховом случае по страхованию объекта залога или титула — уведомить страховщика в течение 3 рабочих дней (не позже);
- при наступлении страхового случая по страхованию жизни и здоровья — уведомить СК не позднее 31 рабочего дня;
- изложить обстоятельства в письменном виде и передать эту информацию страховщику;
- передать все документы, которые касаются страхового случая, в т. ч. полученные в компетентных органах;
- по возможности зафиксировать повреждения — сделать фото или видео;
- при повреждениях или уничтожении квартиры — ничего не трогать, пока сотрудники СК не произведут осмотр.
После осмотра имущества сотрудники компании установят размер причинённого ущерба. Производить какие-либо действия в повреждённой квартире можно, если представители страховщика дадут разрешение на изменения, например, когда это продиктовано соображениями безопасности.
Страховые и нестраховые случаи
Средняя стоимость услуг страхования: от чего она зависит?
Виновных в рамках договоров страхования имущества и ответственности;. При оформлении ипотеки банки требуют застраховать приобретаемое жильё, чтобы обезопасить себя от финансовых рисков, которые могут быть связаны с невыплатой клиентом кредита например, если владелец утратил квартиру или права собственности на неё, жильё было повреждено и т. Как правило, ипотека — это надолго. Двадцать, пятнадцать и даже пять лет — срок, за который многое может произойти. Безработица или неожиданные расходы могут привести к невозможности погашения кредита. Поэтому банк хочет обезопасить долгосрочную сделку и гарантировать возврат средств.
Ставка за здоровье и жизнь равна 1 , защита недвижимости около 0,18.
Полис называется факсимиле ( электронный ), это новый вид полиса с цифровой печатью и подписью — форма полиса согласована с Банками. Если есть сомнения, в подлинности полиса убедиться очень просто. Заходим на сайт или звоним в страховую компанию, называем номер полиса и Вам подтвердят, что полис существует и оформлен на Ваше имя.
Отказ от оформления страховки в банке
Возможно, будут предложены дополнительные скидки в случае продления сотрудничества. Для этого может потребоваться письменное согласование с банком, потому что по условиям договора, платежи должны вноситься раз в год, а любые изменения в договор допускается вносить только, получив от банка соответствующее согласие. Каждая страховая работает на свой возрастной сегмент. Поэтому, в зависимости от возраста в той или иной компании полис будет дешевле.
Само название указывает на то, что компания является дочерней компанией одноименного банка.
Например, в Сбербанке, ВТБ, Согазе страховая премия будет возвращена только, если кредит был погашен досрочно (или же, если договор не успел вступить в силу), в противном случае клиент не получит никакую компенсацию. В РЕСО и ВСК возможность получить возврат средств имеется.
Как выбрать страховую компанию?
Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.
По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.
Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.
В этой компании нет комплексной страховки, только конструктив и жизнь. Страхование жизни и здоровья вам обойдется примерно в 0,55%,в зависимости от составляющих, указанных в анкете по здоровью, свыше 4млн. рублей – нужна медицинская декларация.
Застраховать конструктивные элементы – примерно 0,43%, повысить этот процент могут такие факторы, как газифицированный дом, а также первый и последние этажи.
По поводу смены компаний, здесь помимо того, что при отказе от договора, если заявление от Страхователя поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам вернут премию в полном объеме, есть еще условие, что при отказе в течение 5 дней после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам выплатят премию пропорционально не истёкшему сроку страхования.
Страхование жизни и здоровья для Сбербанка – 0,6% (мужчина), и 0,3% (женщина); имущество – от 0,2 %.
Для ВТБ и других банков – жизнь – 0,56 (мужчина), 0,28% (женщина), это соответственно; конструктив – 0,17%; ну, и титульное страхование – 0,15%. По согласованию с Центральным офисом возможны скидки, но размер определяется индивидуально в каждом случае.
Страховая сумма уменьшается соразмерно уменьшению суммы кредита. Досрочное расторжение договора страхования по вашей инициативе здесь также предусмотрено только при полном досрочном погашении займа, в этом случае вам выплачивается часть уплаченной премии за оставшийся срок за вычетом 65% от оплаченной страховой премии. По другим причинам досрочное расторжение по вашей инициативе возможно, при условии, что страховая премия возврату не подлежит.
Плюсы и минусы страхования жизни и здоровья
Плюсы:
- Покрытие рисков при наступлении происшествий, отнесенных к страховым случаям;
- Полная возвратность долга;
- Психологическое спокойствие и возможность сохранения материального благополучия;
- В случае летального исхода с застрахованным заемщиком его родственники и наследники будут освобождены от кредитного бремени;
- Размер первоначального взноса может быть уменьшен;
- Быстрые выплаты по возмещению страховых случаев;
- Быстрое оформление договора.
Минусы:
- Несение дополнительных расходов по уплате страховой премии;
- Малая вероятность наступления страхового случая;
- Большое количество оговорок при квалификации страхового случая;
- Необходимость доказывания для отнесения случившегося к категории страхового случая.
Тарифные ставки компаний-страховщиков
|
Наименование страховой компании |
Вид страхования |
Особые условия |
||
|
Имущественное |
Титула |
Жизни и здоровья |
||
|
Сбербанк-Страхование |
До 15 млн. рублей — 0,25% в год на остаточную величину займа |
Не требуется обязательное страхование |
1% |
Отказ от страхования жизни и здоровья влечет увеличение годовой ставки по ипотеке |
|
ВТБ-страхование |
0,33% |
0,33% |
0,21% |
Предусмотрена услуга комплексного страхования. При оформлении полиса на долгосрочный период заемщику предоставляются льготные условия |
|
РЕСО |
0,18% |
0,25% |
1% |
Условия меняются в зависимости от банка в котором оформлена ипотека |
|
Росгосстрах |
От 0,17 до 0,2% |
0,15% |
Для мужчин — от 0,56 до 0,6%; Для женщин — от 0,28 до 0,3% |
|
|
Альянс-Росно |
0,16% |
0,18% |
0,87% |
|
|
Ингосстрах |
0,14% |
0,2% |
0,23% |
|
|
Альфа-страхование |
0,15% |
0,15% |
0,38% |
|
|
СОГАЗ |
0,1% |
0,08% |
0,17% |
|
|
ВСК |
0,43% |
0,55% |
По страхованию жизни и здоровья при сумме займа свыше 4 млн. заемщику необходимо пройти медицинское обследование |
Для оформления страхового полиса жизни и здоровья понадобятся следующие документы:
- Заявление по образцу, установленному в выбранной страховой;
- Документ, удостоверяющий личность;
- Медицинская справка, подтверждающая уровень здоровья;
- Кредитный договор;
- Справка из банка о размере оставшейся задолженности;
- Квитанция о внесении суммы страховой премии;
- Справка с места работы;
- Документы, подтверждающие платежеспособность;
- Копия закладной на объект (если в рамках ипотеки);
- Выписка из ЕГРИП на объект;
- Правоустанавливающие документы на недвижимость.
После оформления полиса сотрудник страховой компании обязан выдать:
- Договор страхования;
- Страховой полис;
- Таблицу выплат;
- Правила страхования от несчастных случаев;
- Памятку для застрахованных лиц.
Какие существуют виды страховки при заключении ипотеки
При получении ипотеки предлагается заключить три страховых договора:
- Для страхования недвижимости, взятой в ипотеку. Это обязательный вид страховки, без которой ипотечный кредит не одобрит ни один банк. Он нужен для уменьшения рисков, связанных с повреждением или полной утратой залогового имущества (в случае пожара, затопления или других событий, указанных в договоре).
- Для страхования здоровья/жизни. Такую страховку заемщик оформляет на добровольной основе. Но банк в договоре на ипотеку часто прописывает пункт, согласно которому при отказе от этого вида страхования, процентная ставка повышается на определенную величину. Этим финансовое учреждение подстраховывает само себя, чтобы не понести убытков при смерти или наступлении нетрудоспособности заемщика.
- Для страхования права собственности. При оформлении ипотеки на «вторичку» эту страховку получать необязательно. Никаких повышений процентов и штрафов при нежелании страховать свои права не будет. Этот договор заключается исключительно для защиты интересов самого заемщика, который в случае появления третьих лиц, претендующих на жилье, может частично или полностью лишиться права владения.
Сравнительная таблица тарифов
Специалисты Страховкавед.ру проанализировали популярные предложения для ипотеки СК.
| Тариф (% от задолженности) | ||||
| Название СК | страхование жизни и здоровья | титульное страхование | конструктив | комплексный пакет |
| Сбербанк | 0,1 | 0,3 | 0,25 | 1,4 |
| ВТБ24 | 0,33 | 0,33 | 0,33 | 1,5 |
| Россельхозбанк | 0,5 | 0,25 | 0,25 | 1,5 |
| Ингосстрах | 0,28 | 0,15 | 0,14 | 1,5 |
| Альфа | 0,36 | 0,15 | 0,15 | 1,5 |
| РЕСО | 0,26 | 0,25 | 0,1 | 1,5 |
| ВСК | 0,25 | 0,15 | 0,15 | 1,5 |
| Росгосстрах | 0,28 | 0,15 | 0,17 | 1,4 |
| Альянс | 0,66 | 0,16 | 0,18 | 1,4 |
| Ренессанс Страхование | 0,23 | 0,17 | 0,17 | 1,4 |
Из таблицы видно, что тарифы у СК примерно одинаковые. Стоимость полиса ипотечного кредита зависит от оставшейся задолженности. То есть от тела долга.
Кому не удастся застраховаться
Если по состоянию здоровья вы уже относитесь к группе риска, с оформлением страховки могут возникнуть сложности. Требования к страхователю будут разниться в зависимости от страховой компании. Но стандартные ограничения являются более-менее типичными.
Нельзя застраховать жизнь, если:
- вы моложе 18 лет — но тут и ипотеку не дадут оформить, так что это ограничение редко становится проблемой (эмансипированным гражданам проще подождать совершеннолетия, чем пытаться оформить ипотеку и страховку раньше 18 лет);
- вы мужчина старше 65 лет или женщина старше 60 лет — с достижением пенсионного возраста повышается риск возникновения заболеваний, поэтому страховщики не хотят связываться с такими клиентами;
- вы имеете хронические заболевания из списка.
Где дешевле всего застраховаться при ипотеке?
Выбирая подходящее предложение, лучше проанализировать сразу несколько компаний. Это позволит найти наиболее выгодный тариф. Рекомендуется уделить внимание предложениям от следующих организаций:
- Согаз. Стоимость защиты имущества составляет 0,1% от суммы кредита, защита жизни и здоровья – 0,17%, титульное страхование – 0,08%.
- РЕСО. Организация регулярно проводит акции со скидками. Если периодически просматривать предложения компании, можно найти тарифы, цены по которым будут ниже на 40%. Стандартная стоимость полиса составит: защита имущества от утраты или повреждения — 0,1%, страхование жизни и здоровья — 0,26%, титульное страхование — 0,25%.
- Ингосстрах. Компания также часто предоставляет клиентам скидки. Заемщик может приобрести комплексный полис или воспользоваться каждым пакетам услуг по отдельности. Цена на предложение начинается от 0,14%.
- АльфаСтрахование. В компании действует целый перечень различных программ. Компания занимается только страхованием недвижимости. Стоимость полиса составляет 0,15%.
- Росгосстрах. Если приобретается защита от утраты или повреждения имущества, цена составит 0,17%. За страхование жизни и здоровья придётся заплатить 0,28%.
Условия действительны на момент написания статьи, для уточнения информации обратитесь к специалисту.
Пошаговая инструкция оформления дешевой страховки при ипотеке
Если гражданин хочет приобрести страховку для ипотеки дешевле, потребуется выполнить следующие действия:
- Выбрать организацию, с которой будет осуществлено сотрудничество. Необходимо учитывать, что банк устанавливает перечень аккредитованных организаций. Выбирать страховщика нужно из этого списка. В иной ситуации продолжить сотрудничество не удастся. Изучая страховщиков, необходимо учитывать срок присутствия на рынке, действующие тарифы, рейтинг фирмы и присутствующие специальные предложения.
- Определиться с видом страхования. Приобретать полис для защиты имущества от повреждения и утраты обязательно. В отношении жизни и здоровья можно сделать выбор. Поэтому стоит учитывать выгодность предложения. Если оформляется сразу 2 вида страховки одним договором, организации нередко предоставляют скидку. Необязательно приобретать оба полиса в одной компании. Допустимо обращение к разным страховщикам. Главное, чтобы компании были аккредитованы. Допустимо заключение договора комплексного страхования при ипотеке. В этом случае оформляется только одно соглашение. При этом клиент получает защиту сразу от нескольких рисков. Большинство кредиторов в этом случае готово снизить процентную ставку по ипотеке на 1 — 2%.
- Подготовить пакет документов. В обязательном порядке нужно предоставить удостоверение личности, договор купли-продажи недвижимости, документы на приобретаемую квартиру, результаты оценки. Затем необходимо заполнить заявление. Если выполняется страхование жизни и здоровья, необходимы медицинские документы, позволяющие оценить состояние заемщика на момент сообщения в организацию.
- Обратиться к страховщику и предоставить документы на проверку. Компания вынесет соответствующее решение. Дополнительно клиент узнает точную стоимость полиса.
- Принять решение о целесообразности сотрудничества с выбранной фирмой, заключить договор и оплатить страховку. После этого клиенту предоставят подтверждающие документы.