Как разговаривать с коллекторами правильно в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как разговаривать с коллекторами правильно в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.

Что могут коллекторы?

Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:

• Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
• Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
• Входить на территорию жилья должника без его согласия.
• Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
• Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
• Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.

Как общаться с коллекторами?

Помните, что коллекторы — это тоже люди. Старайтесь не грубить и не ругаться, они выполняют свою работу. Но при нарушении закона, сообщите в соответствующие инстанции. Для этого подготовьтесь:

• Включите диктофон. Установите программу на телефон и потренируйтесь, чтобы в нужный момент записать разговор. Запись потребуется для составления жалобы на действия коллекторской службы.

• Спросите Ф. И. О. и должность. Попросите звонящего представиться. Он обязан сообщить должность, название коллекторского агентства и банк, который представляет.

• Объясните, что не знаете должника и не станете выплачивать его долг. Если вы знакомы с заемщиком, сообщите, что долг не имеет к вам отношения.

• Попросите больше не звонить. Обозначьте четко свою позицию, аргументировав тем, что вы не давали согласия на звонки, не выступаете контактным лицом или созаемщиком по кредиту.

• Не хамите и не используйте ненормативную лексику. Такую запись неудобно представлять в качестве доказательства. Ваши угрозы и крики не повлияют на коллектора. Он продолжит звонить как ни в чем не бывало.

С кем можно вообще не общаться?

Все коллекторы обязаны действовать в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“».

По этому закону кредитор, будь то банк, МФО, кредитный потребительский кооператив (КПК) или частное лицо, может привлечь только одно коллекторское агентство. При этом он обязан в течение 30 рабочих дней сообщить должнику о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить от него уведомление об уступке прав требования.

С кого нельзя требовать долг?

Ни кредитор, ни коллектор, согласно п.1 ст. 7 закона № 230-ФЗ, не могут требовать от вас погашения долга, если вы:

• лечитесь в стационарном учреждении;

• оказались лишены дееспособности или ограничены в ней;

• инвалид первой группы;

• несовершеннолетний (за исключением случая, когда суд или орган опеки и попечительства признал вас полностью дееспособным — эмансипированным несовершеннолетним).

«Но все эти обстоятельства нужно подтвердить коллекторскому агентству документально. Только тогда оно перестанет надоедать должнику звонками и письмами. И, кроме того, долг сам по себе никуда не исчезнет, штрафы и пени продолжат его увеличивать», — обращает внимание Ильшат Янгиров.

Тактики поведения с коллекторами

Основная работа коллекторов направлена на возврат долгов, она проводится довольно таки активно, так как доходы компаний — коллекторов зависят напрямую от суммы взыскиваемой задолженности, вот и получается – чем большая сума задолженности будет возвращена, тем больший доход получать специалисты компании. Подобная схема заработка часто заставляет коллекторов придумывать новые методы взыскания, часто они бывают совсем некорректны. Поэтому необходимо знать, как правильно себя вести в подобных ситуациях с «вымогателями» возврата долгов.

Во время совершения звонка или при личной встрече коллектор проводит оценку неплательщика, после чего уже подбирает самые подходящие «страшилки» для него — грубый «наезд», угрозы судом, постоянным доставанием. Каждый человек имеет свое личное право, как вести себя в ответ на подобные угрозы. Конечно же, у каждого свой характер и мера поведения, но иногда нужно подобрать специальную тактику. Их бывает несколько, подберите себе наиболее подходящую:

Наезд в ответ. Это отличный вариант, так как вы покажите коллекторам полную уверенность в себе. Как только работник их компании почувствует вашу слабость, то сразу же найдет самое слабое звено, на которое в дальнейшем будет постоянно давить. Применять физическую силу с вашей стороны будет противозаконно. Знаменитых фамилий коллектор тоже не «испугается», напротив, будет их использовать как дополнительный метод давления. Поэтому вышеуказанный вариант ответа следует применять с особой осторожностью.

Намного выгодней считается в такой ситуации внезапная истерика. Припадок возбужденной радости или печали точно сможет сбить с толку любого коллектора, и он в таком случае предпочтет быстро удалиться, потому что каждые его неосторожные действия смогут в дальнейшем привести к страшным и необратимым последствиям. Для вас же напротив такой имидж душевнобольного будет полностью оправдан финансовой нестабильностью. В некоторых случаях роль «идиота» помогает спастись даже от суда.

Попробовав себя в роли профессионального сутяжника, вы сможете привести в недоумение юридически неграмотного коллектора. Единственное что для этого нужно, так это предварительно выучить парочку заумных юридических терминов.

Как быть, если коллекторы нарушают условия закона?

Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.

На сайте ФССП нужно найти специальный раздел, который называется «Интернет-приемная». Здесь представлена форма для заполнения. Гражданин указывает свои ФИО, адрес, телефон, а также объясняет суть обращения. По возможности к письму следует приложить файлы, которые подтверждают позицию заявителя.

В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.

После получения заявления гражданина приставы начинают проверку, опираясь в том числе и на свои источники данных. Если указанные гражданином сведения подтвердятся, то госслужащие составят протокол и направят его в суд. Суды, изучив материалы дела, могут признать нарушителей виновными и назначить им солидные штрафы.

Коллекторы звонят по долгу.

Если у должника имеется просроченная непогашенная задолженность, звонков от коллекторских организаций не избежать. Однако, бояться их не стоит. Это вполне «рядовая» процедура взаимодействия с коллекторами. «Сценарий» звонков обычно такой: Вам звонит работник коллекторского агентства. Согласно закону, он должен представиться: назвать фамилию, имя отчество. Также он обязательно должен указать название организации, чьи интересы представляет. Далее должнику должен быть озвучен размер имеющегося долга. В частности, коллектор может предложить варианты решения возникшего долгового спора. С добросовестными коллекторскими организациями разговор происходит подобным образом. К сожалению, не всегда телефонный разговор происходит в конструктивном русле и не на повышенных тонах. Давайте рассмотрим примеры других, «неидеальных» телефонных звонков коллекторов с должниками.

• работники коллекторских организаций звонят со «скрытых» номеров. Согласно действующему законодательству, запрещается скрывать информацию и номер телефона, с которого колллекторские агентства связываются с должником путем звонков и СМС-сообщений. Сам факт использования «скрытых» номеров говорит не только о нарушении закона коллекторами, но и о недобросовестности деятельности.

• коллекторы звонят, не представившись и не указывая организацию, которую представляют. Если звонящий отказывается предоставить такую информацию, можете смело прекращать этот телефонный разговор. Вы не обязаны сообщать какую-либо информацию лицу, личность и род деятельности которого не известен.

• в ходе разговора работники коллекторской организации просят уточнить ваши данные (к примеру, дату рождения, адрес регистрации и фактического проживания и т.п.). Должник не обязан сообщать коллектору сведения (они у них и так имеются), являющиеся предметом ваших личных персональных данных.

• коллекторы за неуплату имеющегося долга угрожают физической расправой, порчей имущества. Указанные действия являются незаконными и караются уголовной ответственностью в отношении недобросовестных работников коллекторских организаций.

• разговор переходит из конструктивного русла в угрозы и психологическое давление путем введения должника в заблуждение относительно природы долга и возможных последствий: угроза ареста счетов и карт, описание имущества, удержание средств из заработной платы, выезд «групп реагирования», запугивание уголовной ответственностью.

Стоит ли должникам общаться с коллекторами?

Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.

Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.

Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:

• если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
• если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.

Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.

Основные ограничения и права коллекторских служб по состоянию на 2022 год прописаны в ФЗ от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

В частности, ст. 4-5 прописывают способы и ограничения на взаимодействие с должником, ст. 6-7 – условия для такого взаимодействия. Ст. 8 указанного ФЗ определяет порядок отказа гражданина от общения с коллекторами.

Самое главное: у вас нет НИКАКИХ обязанностей по общению с коллекторскими службами!

Вы имеете полное право в письменном виде потребовать прекращения любого взаимодействия и впоследствии осуществлять любые контакты только через государственные органы – суд или службу судебных приставов.

Никакой ответственности за отказ от общения с коллектором не предусмотрено!

Законные и эффективные способы борьбы с коллекторами

Если сложившиеся в жизни обстоятельства складываются так, что выплачивать полученный кредит более не получается, а реструктуризацию долга Вы не сделали. То рано или поздно, но Вам придется достаточно близко познакомиться с коллекторами.

Людьми особенной профессии, которых должники боятся больше чем сотрудников банков и не напрасно. Есть много примеров, когда их деятельность сделала жизнь людей просто невыносимой.

Для избегания такого, конечно лучше не в лазить в долг, а если это уже произошло, то знать, как можно бороться с коллекторами эффективно, но в рамках закона.

Кто же это такие

Коллекторы это сотрудники специальных агентств, которые занимаются одним особенным делом – собирают долги с должников банков и других организаций. Конечно, они должны действовать по закону, но при этом стараются осуществлять максимальное давление на людей. Так как нередко их зарплата непосредственно связана с размерами возвращенных средств.

В принципе процесс воздействия на не добросовестных клиентов должен ограничиваться беседами и уговорами. Но на практике такие мягкие действия мало когда приводят к необходимому результату. Поэтому попробовав несколько раз поговорить по-хорошему, они переходят к более радикальным действиям.

Начинается все с сбора данных о клиенте, затем начинаются беседы с родственниками и знакомыми, звонки на работу, обращения к начальству и даже к соседям. Все чтоб Вы рано или поздно поддались на оказываемое давление и погасили задолженность.

Но на практике нередко происходят случаи, когда происходит физическое воздействие, оглашаются реальные угрозы, расклеиваются унизительные объявления, докучают звонками нередко и в ночное время. Такое ни в коем случае пропускать нельзя, необходимо сразу обращаться в милицию. Запомните, никто не предоставляет права сотрудникам коллекторских агентств нарушать закон.

Как не должен выбиваться долг.

• Обращение к клиенту без представления личности коллектора и предъявления документов.
• Оскорбления, угрозы физической расправы и шантаж.
• Звонки в ночное время (с 22 до 6 часов).
• Сообщение родственникам, знакомым, сослуживцам и соседям размеров Вашего долга, и другой конфиденциальной информации.
• Угрозы Вашим родным и близким.
• Предъявления требований к работодателю заставить Вас погасить долг.
• Любые методы физического воздействия.
• Попытки взять некоторую сумму сразу наличными при визите – все платежи необходимо проводить исключительно через кассу банка.

Знайте, что если хоть один из перечисленных выше методов воздействия был произведен против Вас, можно смело обращаться в полицию. Но рекомендую предварительно собрать доказательства, например, привести свидетелей.

По закону такие действия как шантаж, угрозы физической расправы и физическое воздействие тянуть на солидный срок лишения свободы (до 5 лет).

Эффективные методы борьбы с коллекторами

Если Вы столкнулись с грубостью сотрудников агентств по взысканию долгов, то необходимо начинать противодействовать им. Иначе их давления на Вас будет только возрастать. Если правильно построить свою линию обороны, то им будет проще оставить Вас в покое и перейти к более легким жертвам.

Но прежде чем начинать любые ниже изложенные действия попробуйте сначала просто поговорить. Объяснить свою ситуацию и попросить прекратить грубое обращение или надоедливые звонки.

Если Вы знаете сроки, в которые предположительно сможете начать погашать свой кредит, тогда сообщите их – это позволит отложить на некоторое время нападки на Вас.

Когда нормальным способом урегулировать вопрос не удается, придется переходить к более изысканным способом.

Юридические методы

Тут главное перевести борьбу в юридическое поле, когда коллектор вынужден доказывать Вам свое право представлять банк и требовать от Вас погашение кредита. На самом деле Вы получали деньги в банке и соответственно должны ему. Если долг не был передан в агентство, то его сотрудники не имеют права обращаться к вам.

Обратите внимание на подписанный в банке договор, если в нем нет пункта, о том, что данные, о займе могут быть сообщены коллекторскому агентству то разговаривать имеет смысл исключительно с сотрудниками банка.

Если такой пункт есть или был заключен договор цессии (право уступки долга другому юридическому лицу) тогда просто требуйте необходимые подтверждающие документы. Откуда Вам знать, что данное лицо уполномочено вести с Вами беседы.

Если очень вкратце, то перечень данных документов должен быть приблизительной такой:

• Заверенная копия договора цессии (передачи прав долга) по Вашему кредиту или агентского договора, когда агентство работает в интересах банка.
• Учредительные документы на создание агентства (заверенные копии).
• Если с Вами говорит сотрудник филиала, тогда необходимо наличие положения о филиале (копия).
• Доверенность, от агентства предоставленную руководителю филиала на представлении агентства в регионе (заверенная копия).
• Доверенность от руководителя филиала данную конкретному сотруднику (заверенная копия).
• Лицензию от Роскомнадзора на обработку персональных данных (заверенную копию).

От разговора по телефону стоит отказаться и предложить встретиться в нейтральном месте (не забудьте пригласить на разговор своего знакомого – лучше адвоката). При наличии прямых угроз, шантажа, оскорблений, физического воздействия или других неправомерных действий – сразу предупреждайте о своем обращении в полицию.

Нестандартные методы

Тут можно говорить о таких несколько нестандартных действиях по охлаждению рвения некоторых сотрудников агентства.

• Как жалобы их руководство на их хамское и незаконное поведение,
• постоянные обращения в банк о нарушениях закона под именем их учреждения,
• можно даже обратиться в местные газеты и рассказать им всю правду.

Правда, эффективность данных методов — весьма ограниченна. И никогда не угрожайте самим сотрудникам агентства – это точно не поможет, но может вызвать встречное заявление в полицию.

Подаем жалобы

Тоже при грамотном составлении очень эффективный вариант как можно бороться с нерадивыми коллекторами. На их действия можно жаловаться не только в банк, но и в некоторые инстанции. Давайте узнаем в какие.

• Жалоба в Роспотребнадзор, если встречная проверка выявит нарушения, то агентству точно не поздоровится.
• Жалоба в ассоциацию агентств НАПКА – только за действия которые нарушают действующее законодательство (ночные звонки. угрозы, шантаж, разглашение информации).
• Заявление в прокуратуру – но тут без доказательств будет сложно. Стандартно никто ничего не расследует и если не привести доказательства: свидетели, распечатки звонков и смс, интернет переписка то Вам просто напишут отказ.

Кто такие коллекторы и почему к ним обращаются кредиторы

Коллекторское агентство – это коммерческая организация, задача которой в досудебном порядке взыскать долг с заёмщика. Такая деятельность вполне законна, поскольку договор цессии (переуступки долга) позволяет кредитным организациям передавать или продавать просроченную задолженность без согласия должника.
Как представители кредитора коллекторы не имеют особых прав, позволяющих эффективно воздействовать на неплательщиков. В их полномочия не входят ни конфискация имущества, ни арест счетов, ни заключение самого должника под стражу.
Основной конёк представителей агентств – умение работать с неплательщиками в меру своих способностей. Поэтому, если вы должник, главным их арсеналом будут звонки по телефону, личные встречи и ведение переговоров.

Помогает бороться закон

Чем лучше юридически подкован клиент, тем больше у него шансов перевести навязчивый диалог в конструктивное русло. В законе №230–ФЗ чётко прописаны нормы, регулирующие взаимоотношения коллектора с должником. Необходимо знать, что:

• предупредить неплательщика о замене взыскателя долга основной кредитор (банк или МФО) обязан заблаговременно, поэтому если данное условие не было соблюдено, а вы узнали об этом только когда начались коллекторские звонки, у вас есть полное право не исполнять предъявляемые требования, а договор цессии обжаловать в судебном порядке;
• звонить должнику можно не более 1 раза в сутки, 2-х раз в неделю, 8-ми раз в месяц – превышение лимита запрещено;
• совершать звонки разрешено только в период с 08:00 до 22:00 по будням и с 09:00 до 20:00 по выходным и в праздники;
• запрещено привлекать к решению проблемы задолженности третьих лиц, в том числе родственников (если только они не являются вашими поручителями);
• каждый раз позвонив, коллектор обязан представиться полностью и назвать агентство, в котором работает;
  личные встречи с должником возможны только с его согласия на это;
• запрещены любые угрозы в адрес неплательщика, его родных и близких, а также любая форма насилия над должником.

Дни, когда коллекторские агентства безнаказанно занимались выбиванием долгов, пуская в ход любые способы и средства, прошли. И хотя их работники по-прежнему не всегда следуют букве закона, должники сегодня имеют гораздо больше возможности отстоять свои права, зная, как раз и навсегда избавиться от коллекторов законным способом.
Если вам в процессе решения проблемы с непогашенным кредитом или невозвращённым займом довелось столкнуться с грубостью и хамством, постарайтесь решить возникший конфликт в юридической плоскости. Фиксируйте все действия. Обращайтесь за помощью к кредитору, а также в правоохранительные и контролирующие органы. Не позволяйте себя унижать или оскорблять, даже если вы кому-то действительно должны. И помните: полномочия коллекторов чётко ограничены законом, выходить за рамки которого никому не рекомендуется.

Похожие записи:

• Плохие соседи: что делать, если соседи шумят и мусорят
• Отчёты по НДФЛ в 2023 году: инструкция от ФНС
• Пенсии детям-инвалидам – 2023: на сколько повысят, как оформить