Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Покупка б/у авто в лизинг: что важно знать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При создании «Закона о лизинге» более 15 лет назад в него была включена формулировка «для целей коммерческого использования», которая исключала возможность его применения частными лицами для бытового использования. Но в 2010 году было внесено изменение, исключающее эту фразу. Популярности лизингу эта мера не добавила, но теперь простые граждане могут пользоваться финансовой арендой.
Лизинг для физических лиц
На начальном этапе лизингом может воспользоваться клиент — физическое лицо, являющееся гражданином РФ, имеющее постоянную регистрацию в Москве и МО, в возрасте от 18 лет.
Документы, необходимые для подачи заявки на лизинг:
- заполненная анкета;
- паспорт РФ (копии всех страниц);
- второй документ с фотографией (ВУ, загранпаспорт и т. п.);
- документ, подтверждающий источник дохода (копия трудовой книжки, трудовой договор, договор сдачи имущества (квартиры, например) в аренду и т. п.);
- документ, подтверждающий сумму дохода (справка 2 НДФЛ, справка в свободной форме, акт приёма передачи денег за аренду квартиры и т. п.).
Как работает лизинг автомобилей для физических и юридических лиц. В чем разница лизинга и кредита автомобиля
Принцип работы лизинга очень прост.
Если человек хочет купить автомобиль, но не может сразу выплатить полную стоимость автомобиля, у него есть два пути: кредит и лизинг.
Лизинг от кредита отличается тем, что при кредите ты платишь первоначальный взнос и потом равными долями сумму кредита с процентами. При этом автомобиль принадлежит тебе, но находится в залоге у банка, его нельзя продать до погашения кредита. При лизинге ты тоже платишь первоначальный взнос, а потом вносишь ежемесячные платежи. Автомобиль остается в собственности лизингодателя, клиент им просто пользуется. Лизинг автомобиля выгоден, так как после окончания договора авто можно выкупить по остаточной стоимости — то есть намного дешевле, чем тот же автомобиль стоил, если бы его покупали в кредит.
Таким образом лизинг для физических и юридических лиц часто бывает даже выгодней, чем
Но предприятиям лизинг еще выгодней. С его помощью можно вернуть НДС — юридическим лицам возмещают уплаченный налог на добавленную стоимость с лизинговых платежей, тем самым значительно снижая налоговую нагрузку. А если отнести лизинговые платежи на расходы, это автоматически уменьшает налогооблагаемую базу по налогу на прибыль.
Наряду с повышенной скоростью передачи транспорта в пользование, индивидуальные предприниматели получают ряд других преимуществ при оформлении лизинга в сравнении с физическими лицами:
- Так как риски для лизингодателя невелики, оформить покупку нового автомобиля значительно проще, чем брать кредит.
- При подаче заявления на кредит для ведения бизнеса, банк смотрит на размер заемных средств и иные показатели платежеспособности. При оформлении лизинга долг перед компанией-лизингодателем учитывается на балансе лизинговой фирмы (по договоренности), что делает индивидуального предпринимателя более привлекательным вариантом для выдачи нецелевого кредита в банковской организации.
- Снижение налогообложения. В расходах компании прописывается не только амортизация автомобиля, но и ежемесячные выплаты. А для максимального снижения налога на прибыль вы, как ИП, можете распределить платежи по лизингу разными суммами по разным временным периодам.
- После того, как ваше финансовое состояние будет проверено, вы можете разработать и утвердить индивидуальный план выплат, что позволит более рационально распределить средства для ведения своего бизнеса.
В любом случае, финансовые и дилерские организации более благосклонно относятся к ИП, нежели к физическим лицам, и в таком статусе вам будет намного проще оформить лизинг на автомобиль.
Что такое лизинг автомобиля простыми словами
Сегодня практически невозможно представить существование экономики без услуг кредитования.
Такая форма взаимодействия между покупателем, продавцом и кредитной организацией значительно подталкивает оборот средств. В то же время кредитование всегда сопряжено с теми или иными рисками, которые приходится покрывать процентными ставками.
В наши дни конкуренция между банками и другими кредитными организациями заставляет искать все новые и новые пути привлечения клиентов. Но прибыли терять никто не хочет, потому акцент делается не на уменьшение кредитной ставки, а на удобство для клиента.
Так, еще совсем недавно про лизинг автомобиля знало не так много людей, и несколько лет назад он вовсе не был доступен для физических лиц. Сегодня большинство кредитных организаций могут предоставить любому клиенту такую возможность. Что такое лизинг автомобиля простыми словами?
Лизинг – это финансовая операция, получившая название от англ. «to lease», что дословно можно перевести как «сдача в аренду». Однако, по сути, лизинг – это еще один вид кредитования, лишь включающий аренду как элемент договора.
Что такое лизинг автомобиля для физических лиц и выгодно ли это
Наиболее доступные, понятные и простые правовые инструменты для приобретения имущества — это заключение договора аренды или купли-продажи. Однако есть и такой договор, который объединяет в себе преимущества двух вышеназванных — договор лизинга. Очень часто этот договор используется при приобретении автомобилей — в частности, в западных странах не менее 30% новых авто приобретаются именно по договору лизинга.
Автомобиль приобретается на время в собственность, за него выплачиваются деньги, после чего он отдается обратно владельцу. Начиная с 70-х годов, данная система является одной из самых выгодных и понятных для западных автолюбителей. Возникает вопрос: что такое лизинг автомобиля для частных лиц, в чем заключаются его особенности и что нужно для оформления автомобиля по данному договору?
Отличия лизинга авто для физических лиц от автокредита
У каждого варианта есть «две стороны медали». Пока что большинство людей отдают предпочтение привлечению кредитных средств. Это связано, в первую очередь, с низкой осведомлённостью населения о новых направлениях финансирования.
Как показывает практика, для относительно недорогих машин с минимальным первоначальным взносом кредитные займы зачастую оказываются выгоднее. А вот для более дорогих марок и, особенно, со взносом от 50% — лизинговые программы обходятся даже дешевле, чем беспроцентная рассрочка.
- Главная особенность при лизинге автомобиля для физических лиц – «железным конём» владеет лизингодатель. Если предусмотрен выкуп ТС, то он происходит после завершающего выкупного платежа.
Отличие:При автокредитовании ТС изначально регистрируют на физлицо, одновременно оформляя в качестве залога банку, выдавшему кредит на его покупку.
- Автокредит выдают только банковские учреждения. Авто в лизинг предоставляют: и сами дилеры, и лизинговые компании, и банки. Поэтому процесс оформления здесь проще.
Достаточно 2-х документов:
- паспорт и второй на выбор,
- плюс копия трудовой или другой способ подтверждения дохода.
Поручители не требуются.
Возможные риски для клиентов
Говорить о возможных рисках для клиентов лизинга стоит, учитывая финансовое положение этих самых клиентов. Как показали итоги «пандемического» 2020 года, около 20% всех активов лизинговых компаний попали в категорию проблемных – клиенты попросту не могли обслуживать свои договоры. Лизинговые компании пошли навстречу своим потребителям и предложили им программы реструктуризации (всего она затронула до четверти всего портфеля).
Так что основной риск в лизинге для клиента – возможность остаться и без денег, и без автомобиля в случае проблем с бизнесом.
Но есть и некоторые другие потенциальные опасности от таких сделок:
- клиент обязуется обслуживать ТС у официального дилера, вплоть до капитального ремонта – при неблагоприятном стечении обстоятельств это будет дорого. Можно договориться с компанией так, что именно она будет обслуживать авто, но тогда лизинговая плата вырастет на еще большую сумму;
- на лизинговом автомобиле запрещено выезжать за границу;
- автомобиль может быть не только в лизинге, но и в залоге у банка из-за проблем лизинговой компании. Такое бывает редко (все же лизинговых компаний в стране не так много), но риск все же существует – при выкупе авто по истечению срока действия договора клиент в этом случае не сможет переоформить на себя покупку;
- могут быть проблемы при полном закрытии договора – если компания по каким-то причинам будет тянуть с закрытием, все это время клиент не сможет переоформить на себя автомобиль (а компания при желании вообще может его изъять).
Кроме того, стоит обратить внимание на некоторые особенности лизинга. Так, при страховании по договору каско выгодоприобретателем указывается лизинговая компания, и при угоне авто или серьезном ДТП компенсацию получит именно компания. Но может быть так, что страховщик выплатит всю сумму, а потом выяснит, что авто угнали из-за неосторожности водителя – ему предъявят регресс на всю сумму.
Есть и вопрос со штрафами – обычно лизинговые компании оплачивают штрафы за водителя быстро и с 50%-ной скидкой (так как уведомления приходят именно компании). Но если компания не успеет отреагировать и оплатить штраф в 20-дневный срок, водителю придется оплачивать все 100% его суммы.
Потребительский лизинг против кредита
Для начала стоит сопоставить сильные стороны:
| Лизинг | Кредит |
|---|---|
|
Более низкая себестоимость. Лизинговые компании закупают потребительские товары оптом, соответственно, получают на них скидку. Это выливается в более низкую цену, которая, однако, нивелируется более дорогой процентной ставкой. |
Высокая гибкость. Покупка в кредит появилась на рынке раньше, чем покупка в лизинг. Соответственно, банки имеют больший опыт работы именно с кредитами, что, в свою очередь, означает более широкий спектр возможных вариантов платежа. |
|
Отсутствие волокиты. При покупке упомянутого выше автомобиля лизингополучателю не придётся ставить машину на учёт, страховать её, лично оплачивать штрафы и транспортный налог. Все эти расходы лизингодатель включает в стоимость и занимается ними самостоятельно. |
Право собственности. Покупая что-либо в кредит, клиент получает право собственности уже после первого платежа. Это делает процесс выплат более комфортным, с психологической точки зрения. |
|
Возможность менять товар. Лизинг – это аренда. Соответственно, никто не мешает «потестировать» один товар, а потом заменить его на другой. |
Более высокая доступность. Условно говоря, кредиты раздают везде и на всё. Поэтому вероятность того, что понравившийся товар будет доступен в кредит, выше, чем того, что его можно взять в лизинг. |
Как взять машину в лизинг
Рассмотрим подробно, как приобрести автомобиль по договору лизинга. Представим ситуацию, что наличных средств для приобретения машины у вас нет, а в предоставлении кредита банковская организация отказала.
Вами принято решение оформить машину в лизинг. Для этого:
- Выберите подходящую компанию и тщательно изучите ее условия. От вашего выбора будет зависть, насколько, вообще, целесообразна такая сделка. Обратите внимание на возможность выкупить ТС, на возможность обмена и так далее. Не забывайте о процентных ставках, условиях предоставления отсрочки и прочее.
- Когда компания подобрана, подайте заявку. Можете приехать в офис либо воспользоваться онлайн-формой (практически все крупные организации дают такую возможность).
- Соберите всю необходимую документацию, чтобы не тратить на это время потом.
- После вынесения положительного решения вас пригласят для заключения договора. Читайте каждый пункт внимательно, если есть возможность, привлекайте юриста.
- После подписания соглашения оплатите первый взнос.
- Оформите страховой полис на машину. Часто лизингодатели помогают в этом.
- Зарегистрируйте авто в ГИБДД. Многие лизинговые компании делают это сами, уточните, есть ли такая услуга в выбранной вами компании.
- Остается производить регулярные платежи.
После окончания срока договора машину можно будет выкупить/вернуть лизингодателю.
Лизинг (от англ.”leasing”- аренда) — долгосрочное пользование материальными активами, оплачиваемое в виде ежемесячных взносов с дальнейшей возможностью полного приобретения в полную собственность.
Лизинг заключается в приобретении имущества в собственность и передачи его в пользование третьей стороне. Доход владельца лизинговой компании составляет ежемесячная арендная плата.
Участники лизинговой сделки:
- лизингодатель (это лизинговая компания, банк или иная организация, имеющая право на ведение данной деятельности; а также физичские лица, распоряжающиеся собственным имуществом);
- лизингополучатель (клиент);
- поставщик оборудования;
- страховая компания (необязательная, но желательная сторона сделки).
Лизингодатель приобретает материальные ценности, предназначенные для участия в сделке, выбирая при этом поставщика самостоятельно.
Лизингополучатель подает заявку в лизинговую компанию на аренду того или иного вида имущества.
Если лизингодатель принимает по заявке положительное решение, то оборудование поставляется в срок и на условиях, указанных в договоре. После внесения заключительного платежа имущество переходит в собственность арендатора.
| Условие | Описание |
|---|---|
| Аванс | от 0% |
| Срок автолизинга | от 12 до 36 мес. |
| Ежемесячные платежи | Равные или убывающие |
| Балансодержатель | Лизингодатель или лизингополучатель |
| Передача автомобиля в субаренду третьим лицам | Возможно |
| Финансовые документы | Обязательны |
| Предмет лизинга | Легковые автомобили |
Это кредит, предполагающий начисление процентов, который выдается гражданам банком или другой кредитной организацией непосредственно на приобретение автомобиля. При этом данный вид кредита является целевым и потрачен быть может только на покупку авто. По сути, банк сразу оплачивает продавцу полную стоимость авто, а вы возвращаете банку платежи с процентами.
Также данный вид кредитования является залоговым и часто автомобиль остается у банка до конца срока кредита. Но сейчас среди банков очень популярно брать в залог не авто, а ПТС машины, предоставляя клиентам возможность ездить на машине сразу, но гарантируя себе, что клиент не произведет никаких операций с автомобилем, пока не выплатит кредит.
Важно: при автокредитовании договор с залогом ПТС будет наверняка предусматривать более высокую ставку, чем тот, при котором новая машина будет стоять на стоянке у банка.
Количество лизинговых организаций, работающих на отечественном рынке, измеряется сотнями. Каждая из фирм привлекает клиентов, рекламируя уникальные предложения, преимущества и не распространяясь о «подводных камнях».
Понятно, что идеальной компании, которая подходила бы всем клиентам по всем статьям, не существует: каждый лизингодатель имеет свои слабые и сильные стороны.
Эксперты по финансовым и инвестиционным инструментам советуют при выборе компании обращать внимание на следующие критерии:
- срок работы компании на рынке;
- финансовое состояние организации;
- репутация фирмы в профессиональных кругах;
- отзывы рядовых клиентов о деятельности компании;
- ограничения по условиям лизинга;
- масштабы компании (наличие филиалов в разных городах и регионах);
- стоимость услуг компании.
В чем разница между кредитом и покупкой в лизинг?
Не обязательно быть экономистом или банковским работником, чтобы постоянно слышать о различных видах кредитования. Современные банковские услуги уже трудно представить без кредитов и займов. Именно эти процессы увеличивают оборот денежных средств и положительно сказываются на развитии экономики в целом. Но стоит уточнить, что именно кредитование подвергает постоянному риску самого кредитора.
Чтобы обезопасить себя, банками были придуманы процентные ставки, покрывающие все возможные расходы и подкрепляющие возможные потери денежных средств. Конкуренция между представителями банковских услуг растет с каждым днем. Раньше тенденцией привлечения новых клиентов являлось снижение процентной ставки и упрощение обязательств выплаты по кредиту. Но согласитесь, ведь невозможно постоянно снижать процент, по итогу он может снизиться до нуля, а это никаким образом не выгодно ни одному кредитору.
Отличия кредита и лизинга
Кредит и лизинг очень похожи: клиент подаёт заявку на финансирование, после получения одобрения от банка или лизинговой компании забирает автомобиль и вносит ежемесячный платёж. Рассмотрим, в чём отличия лизинга от кредита:
- Право собственности. Кредитный автомобиль оформлен на владельца, а лизинговый находится в собственности лизинговой компании. При этом полностью распоряжаться транспортом нельзя.
- Сопутствующие расходы. Страхование, техническое обслуживание, шиномонтаж, топливо — всё оплачивает покупатель. Если оформить лизинг, эти расходы можно включить в ежемесячные платежи.
- График платежей. Для кредитных договоров стандартная практика — аннуитетные ежемесячные платежи. Лизингополучатель может согласовать индивидуальный график, например, с учётом сезонности бизнеса.
- Вероятность одобрения. Получить кредит в банке сложнее: нужно подтверждать платёжеспособность компании и ждать, пока специалисты проверят кредитную историю. Договор лизинга можно заключить за более короткий срок и с меньшим количеством документов.
- Выбор транспортных средств. Автокредит подходит для покупки нового автомобиля из салона. В лизинговой компании можно оформить машину с пробегом, спецтехнику, грузовой и коммерческий транспорт.
- Завершение договора. После завершения кредитного договора автомобиль переходит в собственность заёмщика. При лизинге можно заранее предусмотреть различные варианты: выкуп транспорта на организацию, возвращение в лизинговую компанию или оформление на третье лицо.
- Оптимизация налогов. Юридическим лицам и ИП, которые работают на общей системе налогообложения, оформлять лизинг выгоднее — можно экономить за счёт возврата НДС и уменьшения налога на прибыль.