Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ПФР или НПФ: в чем разница, плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Как формируются пенсионные накопления?
Подробнее – читайте статью «Заморозка пенсионных накоплений: что это значит?».
Рейтинг НПФ по объему пенсионных накоплений
Сравнение НПФ по рейтингу объема пенсионных накоплений помогает выделить фонды с наибольшим приростом денежных средств от застрахованных лиц. В этом списке НПФ на первых местах расположены фонды, которые получили от граждан больше средств накопительной пенсии. Чем выше цифра, тем больше доверия у населения к этой компании.
| Наименование НПФ | Пенсионные накопления (тыс. рублей, рыночная стоимость) |
| Акционерное общество «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка» | 690 910 329.09 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд ГАЗФОНД пенсионные накопления» | 590 358 286.70 |
| Акционерное общество Негосударственный пенсионный фонд ОТКРЫТИЕ | 541 864 138.36 |
| Акционерное общество Негосударственный пенсионный фонд ВТБ Пенсионный фонд | 288 342 507.45 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд БУДУЩЕЕ | 273 047 417.04 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд «Достойное БУДУЩЕЕ» | 259 105 512.28 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд Эволюция» | 178 967 072.47 |
| Акционерное общество Межрегиональный негосударственный пенсионный фонд «БОЛЬШОЙ» | 49 955 790.61 |
| Акционерное общество «Национальный негосударственный пенсионный фонд» | 25 582 036.87 |
| Акционерное общество «Негосударственный Пенсионный Фонд «Социум» | 23 683 646.52 |
Кроме накопительной части пенсии, в НПФ еще можно формировать индивидуальный пенсионный план. Их предлагают крупные фонды. Как правило, есть некий минимальный первоначальный взнос (от тысячи до 30 тысяч рублей). Размер и периодичность последующих взносов некоторые фонды позволяют выбирать самостоятельно.
Финансовые консультанты советуют тем, у кого доходы непостоянные (например, людям творческих профессий, фрилансерам), выбирать планы с гибкими взносами. Нужно понимать, что чем меньше отчисления, тем меньше будет размер выплат при достижении пенсионного возраста. На вложения можно получить социальный налоговый вычет — 13% от взносов (но не более 120 000 рублей в год).
Как и в случае с накопительным компонентом, вы вносите деньги на счет, фонд их инвестирует и выплачивает потом вам негосударственную пенсию с учетом накопленного инвестиционного дохода. Индивидуальные пенсионные планы можно передавать по наследству, они не делятся при разводе и не подлежат взысканию третьими лицами.
Подводные камни могут обнаружиться, если вы захотите выйти из индивидуального пенсионного плана досрочно. В большинстве фондов сделать это без потерь можно не ранее чем через пять лет. Например, в НПФ Сбербанка через два года возвращается 100% уплаченных взносов и 50% инвестиционного дохода, через пять лет – 100% уплаченных взносов и 100% инвестиционного дохода. В НПФ «Будущее» при выходе из плана раньше, чем через три года, возвращается 80% уплаченных взносов.
Некоторые НПФ взимают комиссию от каждого взноса — на это тоже нужно обращать внимание при оформлении пенсионного плана.
Пенсия молчунам — или куда выгодно вложить пенсию?
Что еще входит в функции вашего ведомства, кроме назначения и выплаты пенсий? — Пенсионный фонд также выплачивает льготы, выдает сертификаты на материнский капитал и деньги по ним, регистрирует страхователей в системе ПФР и следит за полнотой и своевременностью уплаты отчислений на будущие пенсии работников. Еще — взыскивает недоимку с должников. Также фонд в каждом регионе финансирует социальные программы совместно с Министерствами социальной защиты населения.
— А что нужно, чтобы устроиться на работу в Пенсионный фонд? Предоставляете ли вы направления на учебу? — При наличии юридического, экономического образования и вакансий в Государственном учреждении ПФР возможно трудоустроиться. Направления Пенсионный фонд для обучения в высших учебных заведениях не выдает. — Помимо государственного Пенсионного фонда есть и негосударственные. Но что делать, если фонд прогорел, потерял лицензию и признан банкротом? Главные риски НПФ: банкротство и отзыв лицензии В ушедшем году несколько пенсионных негосударственных фондов лишились лицензии:
- «Солнце.Жизнь.Пенсия»;
- «Сберегательный фонд Солнечный берег»;
- «Сберегательный»;
- «Защита будущего» и т.д.
Лишилась лицензии и довольно крупная коммерческая структура «Ренессанс Жизнь». Это событие заставило граждан задуматься о целесообразности перевода накопительной части в руки негосударственных управляющих компаний. Действительно, стоит ли доверять им свое будущее, и что делать, если НПФ лишился лицензии? Прежде всего – без паники! Согласно законодательным нормам при отзыве лицензии Центробанк назначает временное управление некоммерческой организации. Его задача – в срок не более 30 дней собрать и направить данные об обязательствах НПФ в ПФР. На этот счет у каждого имеется свое мнение, некоторые доверяют государственным организациям, другие же напротив, не хотят полностью сотрудничать только с государственной структурой. Во время накопления денежных средств они также зарабатывают деньги по механизму депозита, поскольку средства инвестируются и в связи с этим получается определенный доход. Управляющие компании, в которые можно вкладывать свои накопления, бывают нескольких видов. По форме собственности организации можно разделить на структуры:
- Государственную компанию представляет Внешэкономбанк.
- Негосударственные ПФ.
- УК частной собственности.
Какой из вариантов выбрать и куда в будущем переводить накопительную часть пенсии каждый решает сам, учитывая уровни риска и расставляя приоритеты.
Советы и рекомендации по правильному хранению пенсионных накоплений
- Контролировать свои пенсионные накопления можно путем изучения информации, которую НПФ обязаны ежегодно предоставлять своим вкладчикам. Если полученные проценты от вклада не устраивают, можно перевести средства в другой НПФ, частную УК или в ПФР.
- Финансовые аналитики заявляют, что для получения достойной пенсии нужно заниматься формированием собственного капитала. И начинать это делать желательно как можно раньше, с самого начала карьеры. Для этого откладываемые деньги необходимо инвестировать в инструменты, которые могут отличаться разными уровнями рисков.
- Специалисты в финансовой сфере подсчитали, что для получения в старости 92 000 руб, за время активной трудовой деятельности нужно накопить 25 млн руб. Это обеспечит достаточный уровень жизни, независимо от размера государственной помощи.
- Другие эксперты приводят свои расчеты. Так, если рискнуть несколькими миллионами рублей, вложив их в биржи, под 20-25% годовых, то можно заработать на достойную пенсию уже через 10 лет. Но это при условии такой постоянной высокой доходности, что само по себе маловероятно.
- Еще одни расчеты показывают, что если ежемесячно, в течение 35 лет, вкладывать 29 000 рублей в облигации или, сбалансированно, 14 300 рублей в акции и облигации, то можно будет на протяжении 20 лет получать пенсию, размером около 100 000 рублей. Но это с учетом государственной пенсии.
- Важно знать, что если менять страховщиков чаще, чем один раз в 5 лет, то можно потерять весь инвестиционный доход, который был получен предыдущим страховщиком.
Для хранения и формирования пенсионного капитала, кроме ПФР и НПФ, могут подойти:
- Вклады в банках — небольшой процент, который едва отобьет инфляцию.
- Накопительное страхование.
- Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) — доверить деньги профессиональным управляющим, но с комиссией за управление.
- Открытие ИИС (индивидуального инвестиционного счета) — возможность инвестировать деньги и получать налоговые льготы от государства.
- Прямые инвестиции в акции и облигации — тут нужны знания в финансовой сфере.
Где выгоднее хранить пенсионные накопления
На деле ставки являются «плавающими», доходность из года в год существенно меняется. Порой начисленных процентов хватает лишь на покрытие инфляции. Существуют и другие минусы НПФ:
- в случае банкротства, отзыва лицензии, закрытия фонда вкладчик получает лишь номинальную сумму накоплений без индексации, начисления процентов;
- при переводе средств в негосударственный фонд придется регулярно следить за ситуацией на фондовом рынке, вести контроль над своими накоплениями, а в случае резкого падения доходности срочно переводить деньги в другую организацию;
- при нерациональном вложении фондом полученных средств велик риск ухода в минус – полной потери начисленных процентов.
Однако инвестирование посредством НПФ по-прежнему остается лучшим способом увеличения пенсионных выплат.
В чем сходства и различия НПФ и ПФР
Обе эти организации руководствуются в своей деятельности схожими принципами — все отчисления в пенсионный фонд делают работодатели. Кроме того, ПФ индексирует накопления, чтобы защитить их от инфляции и обесценивания.
В негосударственном ПФ аккумулируют исключительно накопительную часть пенсии, в то время, как государственные фонды накапливают страховую ее часть. В НПФ накопления граждан пополняются за счет получаемого в ходе инвестирования дохода. Если сравнивать с государственным фондом, то НПФ предлагают своим участникам более высокий доход. К сожалению, если негосударственный фонд выберет неудачный способ получения доходов, то рано или поздно он обанкротится.
Каждый из вариантов имеет свои преимущества:
- Основная причина, по которой многие граждане выбирают негосударственный пенсионный фонд — это более высокая процентная ставка по доходности. Таким образом, каждый пенсионер, заключивший договор с НПФ, имеет возможность получать большую пенсию. В 2021 году государственные фонды показали довольно низкую доходность — на уровне 9%, тогда как в негосударственных фондах прибыльность составила от 10%.
- Физическое лицо, заключающее договор с НПФ, не имеет никаких гарантий, что компания является надежной. При этом государственный фонд своим участникам такие гарантии предоставляет. Это означает, что при неудачном выборе НПФ, человек потеряет собственные накопления. К примеру — в прошлом году 5 таких фондов были лишены государственной лицензии, одним из них была крупная , высокий рейтинг надежности которой не подвергался сомнению.
В чем отличие программы негосударственного пенсионного обеспечения (нпо) от накопительного страхования жизни (нсж) и индивидуального инвестиционного счета (иис)?
Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО)— это инструмент долгосрочного накопления денежных средств, когда вы самостоятельно формируете свой пенсионный капитал, отчисляя добровольные взносы в НПФ. А НПФ, в свою очередь, организует инвестирование вложенных средств и ежегодно начисляет на них доход.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это вид страхования, с помощью которого вы копите деньги к определённому сроку в будущем, при этом ваши жизнь и здоровье застрахованы.
НСЖ предполагает определенный график внесения средств, при несоблюдении которого договор может быть расторгнут страховой компанией, а в рамках договора НПО предусмотрены гибкие условия в части внесения средств: вы можете самостоятельно определять размер взносов и периодичность пополнения счета.
ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) – это специальный счет, который позволяет инвестировать на фондовом рынке. При этом важно понимать, что, вкладывая денежные средства в ИИС, вы не получаете гарантии безубыточности инвестиций, ведь сделки на фондовом рынке связаны с определенными финансовыми рисками. Зачастую такие вложения требуют определённого уровня финансовой грамотности.
Заключение договора негосударственного пенсионного обеспечения не требует специальных знаний. НПФ вкладывают средства своих клиентов в надежные финансовые инструменты и осуществляют свою деятельность на принципах сохранности средств.
Какой может быть дополнительная пенсия с программой НПО?
Пример расчета программы НПО для мужчины 30 лет*.
При ежемесячных взносах в размере 3 000 руб. в месяц, начале выплат в возрасте 60 лет и периоде выплат — 5 лет, размер накоплений на дату начала выплаты пенсии составит 423 832 руб., а ежемесячная пенсия в течение 5 лет — 7 064 руб.
Дополнительные преимущества программы НПО позволяют выделять ее из ряда инвестиционных продуктов, предлагаемых на рынке, благодаря ряду критериев.
1. Возможность получать негосударственную пенсию на 5 лет раньше государственной (женщины — в 55 лет, мужчины — в 60 лет).
2. Доходность. Исторически доходность договоров НПО превышает ставки банковских вкладов.
Например, в 2020 году средняя ставка по депозитам в 30 ведущих банках в Российской Федерации по данным ЦБ РФ* составила 3,8% (максимальная ставка в апреле составила 4,69%), а доходность, распределенная АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд на счета клиентов – вкладчиков и участников по программам НПО – 5,31%**.
3. Возврат НДФЛ. Участник может вернуть 13% от суммы внесенных средств***.
4. Сохранность. Взносы и начисленный на них доход на этапе накопления средств не подлежат взысканию или отчуждению по решению суда при банкротстве или разводе.
5. Сервисы для клиентов. Клиентам ВТБ Пенсионный Фонд доступны современные и удобные сервисы:
Доходность пенсионных накоплений в ПФР
Управляющая компания Внешэкономбанка имеет в активе два портфеля: «Государственные ценные бумаги» и «Расширенный». Последний предполагает агрессивную стратегию инвестирования, а ГЦБ — консервативную. Причем расширенный портфель выбрали автоматически для тех людей, кто не высказывал никаких пожеланий, так называемых молчунов. А тем, кто осознанно воспользовался услугами этой фирмы, предлагают ГЦБ.
Расширенный также выбирают клиентам управляющих компаний негосударственной собственности, с которыми ожидается прекращение сотрудничества ПФР. То же самое происходит с пользователями негосударственных фондов, лишенных лицензий. Кроме того, выбрать эту стратегию можно самостоятельно, даже если первоначально вы пользовались другой.
Рассмотрим ситуацию, когда накопительная пенсия размером 100 тысяч рублей оставлена в УК ВЭБ в 2010 году.
Доходность пенсионных накоплений на базе портфеля «Расширенный» УК ВЭБ с 2011 по 2018 год.
| Год | Доходность, по ЦБ РФ | Рост цен, по Росстату | Как прирастали пенсионные накопления, руб. |
| 2011 | 5 % | 6 % | 105 000 |
| 2012 | 9 % | 7 % | 114 450 |
| 2013 | 7 % | 6 % | 122 458 |
| 2014 | 3 % | 11 % | 126 130 |
| 2015 | 12 % | 13 % | 141 262 |
| 2016 | 10 % | 5 % | 155 382 |
| 2017 | 8 % | 3 % | 167 806 |
| 2018 | 6 % | 4 % | 177 874 |
Собираясь заключить договор с частной компанией, нужно вспомнить о таком моменте: по закону НПФ только тогда может работать со сбережениями населения, когда он сперва озаботился получением на свою деятельность специальной лицензии. Если некоторая компания такую лицензию предоставить клиентам не может, работать с ней нельзя – вероятно, это мошенники. Ответственная организация обычно размещает копию лицензии на своем сайте, заверенные копии есть и во всех отделениях, а в главном офисе, в бухгалтерии хранится оригинал. Кроме лицензии для осуществления официальной деятельности, компания также должна соответствовать всем законам нашей страны. Эти факты регулярно проверяются в ходе плановых, внеплановых проверок со стороны государственных инстанций, а также Центробанка. Если компания соответствует действующим требованиям, она имеет право собирать отчисления и работать с ними, при нарушении закона лицензию могут отобрать. Чтобы не доверить свои деньги ненадежной фирме, перед заключением договора нужно убедиться, что компания работает давно, эксцессов в ее деятельности не было, конфликтных ситуаций – тоже.
Кто претендует на выплаты
Основным законом, регулирующим процесс накопления пенсионного обеспечения, является № 424 –ФЗ «О накопительной пенсии». Согласно его положениям пенсионные накопления могут формировать следующие группы граждан:
- Мужчины, родившиеся за период 1953-1966 гг., и женщины, родившиеся за период 1957-1966 гг., трудозанятые в период 2002-2005 гг. Они имеют накопленную величину взносов от работодателей, которая относится к накопительной части пенсионного обеспечения.
- Женщины, получившие материнский капитал на рождение второго ребенка. По своему желанию средства могут направляться для формирования пенсионных накоплений. На величину капитала будет начисляться ежегодный инвестиционный доход.
- Лица, вступившие до 2020 года в программу государственного софинансирования пенсий со стороны государства. Страховые взносы, добровольно осуществляющие выплаты ежегодно не менее 2 тыс. рублей получают софинансирование равного размера из федерального фонда, не превышающее 12 тыс. рублей ежегодно.
- Лица, производящие ежегодные перечисления на пенсионные накопления, на добровольных началах.
Перевод пенсии в негосударственный пенсионный фонд
Для перевода своей пенсии в частный пенсионный фонд необходимо для начала определиться, кому вы готовы доверить свои накопления. В первую очередь нужно рассмотреть несколько фондов, чтобы определить их плюсы и минусы и сделать выбор в пользу одного из них.
Критерии, по которым необходимо выбирать организацию:
- Доходность. Каждый ПФ инвестирует накопления в определенные активы: акции, металлы и так далее. Как растут накопления в фонде, и превышает ли доходность размер инфляции, можно узнать из отчетов Банка России.
- Надежность. Этот критерий формируется из двух факторов: направления инвестиций и время работы НПФ. Чем дольше существует организация, тем более надежной она является. Также не стоит переводить накопления в фонды, инвестирующие в ненадежные активы (цифровые валюты, нефть).
- Репутация. На независимых ресурсах можно найти отзывы обо всех негосударственных ПФ. На основе их соотношения можно сделать определенные выводы о работе фонда и решить, готовы ли вы передать туда свои пенсионные накопления.
Есть два варианта перехода в НПФ:
- Срочный: после окончания календарного года проходит еще 4 года, только тогда накопления переводятся из ПФР.
- Досрочный: накопления переводятся до марта следующего календарного года, при этом застрахованное лицо теряет часть инвестиционного дохода.
Внимание! С 2020 года перейти в негосударственный пенсионный фонд можно только путем обращения в ПФР лично или через Госуслуги. Для перехода нужно подать заявление до 1 декабря текущего года, при этом до 31 декабря сохраняется право его отозвать и отказаться от перевода накоплений.
Отличия от других фондов
Выбирая, в какую компанию перевести свои 6% накоплений, вкладчики предпочитают ориентироваться на несколько факторов:
- Отзывы действующих и покинувших фонд вкладчиков. Мнение частных лиц – «маркер», показывающий реальную привлекательность деятельности компании.
- Проценты. Чем выше доход, тем выгоднее размещение пенсионных накоплений.
- Надежность. Участие в рейтингах и высокие позиции в списках ТОП-фондов исключают возможность потерять накопления.
- Комфорт. Широкая филиальная сеть, быстрота заключения, удобный сайт и «прозрачные» условия по договору – лучшее, что может обеспечить компания для новых и действующих вкладчиков.
Важно! НПФ «Сбербанка» – один из лидеров рынка ОПС и НПО в России.
Данные о деятельности фонда (представлены в сравнении с другими ведущими компаниями России) подтверждают надежность выбора 7,8 млн. вкладчиков.
Таблица – характеристика ведущих НПФ России (по результатам 3 квартала 2017 года).
| Название фонда | Число участ-ников (млн) | Доход-ность % | Участие в про-грамме страхо-вания вкладов | Рейтинг агентства «Эксперт РА» | Преимущества |
| НПФ «Сбербанка» | 7,8 | 9,4 | Да | А++ | Надежность, лидер рынка, широкая филиальная сеть, удобный сайт, быстрота оформления. |
| НПФ «ГАЗФОНД Пенсионные Накопления» | 6,2 | 11,03 | Да | А++ | Лидер объема капитала и резервов в РФ, стабильный фонд, удобный сайт. Объединил 3 фонда: «Кит Финанс», «Промагрофонд» и «Наследие» |
| НПФ «ВТБ Пенсионный Фонд» | 1,5 | 10,2 | Да | А++ | Дочерняя организация одного из крупнейших банков, высокий уровень доходности, надежность |
| НПФ «Магнит» | 0,2 | 11,7 | Да | Не участвует | Высокий доход, специальные условия для сотрудников компании «Магнит», постоянная прибыль, удобный сайт |
| НПФ «Лукойл-Гарант» | 3,7 | 7,5 | Да | А++ | Надежный фонд, большой объем накоплений, удобный сайт |
Результаты таблицы показали, что «Сбербанк» уступает некоторым фондам по доходности, но выигрывает в комфорте предоставляемых услуг. Наличие широкой филиальной сети позволяет клиентам не беспокоиться о том, как они могут узнать о новых предложениях в сфере негосударственного пенсионного обеспечения и забрать свои средства при выходе на пенсию.