Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение и изменение договора страхования жизни». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Порядок изменения условий договора страхования
После заключения договора страхования может возникнуть необходимость в изменении его отдельных условий или же одна из сторон захочет что-то изменить. В ситуации, когда одна из сторон существенно нарушила или нарушает условия договора, то вторая сторона может обратиться в суд и на основании решения суда условия договора могут быть изменены.
Изменение условий договора осуществляется по взаимному согласию сторон и оформляется в письменной форме.
Порядок изменения договора представляет собой следующее:
- одна из сторон договора обращается письменно к другой стороне с предложением изменить конкретные условия договора
- вторая сторона, получив обращение, изучает его и принимает решение о том, согласна она на изменение условий договора или нет
- если обе стороны согласны изменить условия, то заключается письменное соглашение об изменении условий договора
- если какая-то из сторон не согласна с изменением условий, то другая сторона вправе обратиться в суд для изменения условий догвоора
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Boзвpaт cтpaxoвки пo иcтeчeнии пepиoдa oxлaждeния
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни, ecли кpeдит eщe нe зaкpыт, a зaeмщик xoчeт yмeньшить cвoи pacxoды зa cчeт oткaзa oт cтpaxoвки пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния? Нyжнo бyдeт нaпиcaть cooтвeтcтвyющee зaявлeниe.
Уcлoвия вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии в этoм cлyчae кaждaя кoмпaния oбязaнa yкaзaть в дoгoвope. Этo либo вooбщe ничeгo (тaкoe впoлнe вoзмoжнo) либo из cyммы вычтyт чacть, пoкpывaющyю пpoшeдшиe дни дeйcтвия cтpaxoвки. Ecли cтpaxoвaя кoмпaния oткaзывaeтcя pacтopгaть дoгoвop, мoжнo нaпиcaть жaлoбy в Бaнк Poccии пpямo нa caйтe peгyлятopa.
Пocлe дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния нyжнo oбязaтeльнo yвeдoмить oб этoм бaнк в тeчeниe тpex днeй c дaты eгo пpeкpaщeния. Этa oбязaннocть зaeмщикa вceгдa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope. Cтoит yчитывaть, чтo в cлyчae oтcyтcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния жизни бaнк мoжeт пoднять cтaвкy ecли инoe oгoвopeнo в кpeдитнoм дoгoвope.
В каких случаях возможно расторжение договора страхования жизни
Отказаться от соглашения можно в любой момент. В этом состоит свобода участника гражданских правоотношений. Основное условие отказа – отсутствие страховых случаев. Последствия не всегда одинаковы.
Существует несколько вариантов расторжения соглашения:
- Расторжение до периода «охлаждения».
Охлаждение – период с момента заключения договора, предусмотренный для потребителей. До 2018 года длился 5 дней. На 2019 год составляет 14 дней, это минимальный срок для всех страховых компаний, может быть увеличен по их желанию.
Потребитель имеет право на возврат всей страховой премии, уплаченной по договору.
ВАЖНО: сроки регулируются особым правовым актом – указанием Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Период охлаждения актуален не для всех видов страхования. Подробный перечень представлен в указании Центрального банка РФ:
- добровольное;
- болезней;
- неcчастных случаев;
- пенсионное;
- другие.
- Прекращение после периода охлаждения.
Основное отличие от первого варианта состоит лишь в праве страховой компании не возвращать часть уплаченной потребителем премии.
- Расторжение до периода охлаждения, но при соглашении, начавшем действие. Организация имеет право на частичную выплату премии.
Почему возникает необходимость в возврате страховки
При приобретении товаров или услуг покупатель, в большинстве случаев, имеет право вернуть товар или отказаться от платной помощи и получить свои деньги назад. Раньше можно было вернуть ненужный велосипед, а страховку — нельзя. Наконец, с 1 января 2018 года, стало возможно отказаться от договора страхования и вернуть деньги за страховку.
Основная причина, по которой приобретатели страховки хотят отказаться от нее и вернуть деньги, состоит в том, что страховой полис часто навязывают. Чаще всего вернуть деньги хотят клиенты банков, получившие кредит. Банковские учреждения очень часто навязывают страховые услуги в надежде на то, что клиенты не догадаются вернуть деньги.
При приобретении различных товаров в кредит зачастую сами банки оформляют страхование, продавая полисы под видом дополнительных услуг. На самом деле, это просто способ увеличения прибыли. Перед тем как вернуть деньги по таким страховкам, следует внимательно прочесть страховой договор.
Второй причиной желания вернуть страховку бывают ошибки при ее приобретении. Агенты страховых компаний — большие специалисты своего дела, и продать полис человеку, поддающемуся внушению, для них не составляет труда. Расчет тоже строится на том, что люди не догадаются или постесняются вернуть деньги, и агенты часто оказываются правы. Если после покупки страховки вы пришли к выводу, что приобрели ее зря, от полиса следует отказаться, а деньги вернуть.
Еще одной причиной возврата страховки может быть изменение материального положения застрахованного лица. Допустим, было застраховано определенное имущество, и за это уплачены крупные деньги. Но произошла трагедия, и, например, срочно нужны средства на лечение. Вариант, к сожалению, возможный, и никто не осудит человека, который из-за этого вернул деньги за страховку. В любом случае, если вы действуете в рамках законодательства, вернуть деньги, уплаченные за страховку — ваше право, и закон на вашей стороне.
Что говорится в новой редакции закона
Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.
Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.
В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.
Возможно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?
До того, как ответить на этот вопрос, нужно разобраться в понятиях обязательного и необязательного страхования.
К обязательному относят страхование недвижимости при ипотечном кредите и автомобиля при автокредите.
К необязательному относятся страховки жизни и здоровья, титула, риска потери работы и другие.
Отказаться можно практически от любого вида необязательного страхования. Банковские сотрудники предлагают оформление договора, который необходимо внимательно прочитать. В нем прописаны условия. На этапе получения кредита сотрудники банка должны проговорить, является ли это обязательным для получения займа, и не повлияет ли отказ от страховки на размер процентной ставки. После этого заёмщик решает, соглашаться на условия банка или искать другой вариант.
Важно! Отказ от страховки нужно оформить в течение 14 дней после получения кредита. Ранее срок был до 5 дней. Заёмщик подаёт письменное заявление об отказе в банк. После его рассмотрения будет закрыт договор страхования.
Две недели – это стандартный период охлаждения. В это время расторжение договора страхования возможно с возвратом уплаченных денежных средств. В договоре с компанией может быть указан более длительный срок.
В случае нарушения сроков и оформления заявления позднее, заёмщик также вправе расторгнуть договор страхования, но уже не претендует на возврат денег, кроме нескольких случаев.
Отказ от страхования предусмотрен законом, поэтому банк не может заставить заёмщика сохранить договор. Но программа предоставления кредита может быть изменена вследствие принятого решения. Процентная ставка может стать выше. Об этом стоит сразу спросить банковского работника.
Основания для расторжения страхового полиса
Оформляя кредитное соглашение, заёмщик не всегда в состоянии в полном объёме оценить, в каком денежном эквиваленте обернутся дополнительные услуги. Лишь по приходу домой и прочтению всех пунктов договора приходит это понимание. Как раз для таких случаев Центральным Банком РФ был отведён отрезок времени, в течение которого клиент может передумать и отказаться от предложенных дополнительных услуг, в том числе и от страхования жизни.
С 2018 года этот период составляет две недели (Указание № 4500-у ЦБ РФ). Чтобы вернуть деньги полностью, помимо срока, в который необходимо уложиться, нужно соблюсти ещё одно условие: до момента расторжения договора не должно быть факта страхового случая. Если действие страхового полиса ещё не началось, обычно такое возможно в первые сутки заключения договора, также можно отменить соглашение и полностью вернуть уплаченную страховую премию.
Статья 958 ГК РФ. Досрочное прекращение договора страхования (действующая редакция)
1. Страховые обязательства могут быть прекращены досрочно по объективным причинам. В п. 1 комментируемой статьи содержатся нормы о прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай.
Помимо общих оснований досрочного расторжения договора, установленных ст. 450 ГК РФ, комментируемая статья определяет специальные основания прекращения договора страхования до истечения срока страхования. Перечень оснований не является исчерпывающим и может быть дополнен как договором, правилами страхования, так и законом. Так, подп. 3 п. 1 ст. 12 ФЗ от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» предусматривает расторжение договора в случае просрочки уплаты страховой премии (очередного страхового взноса) более чем на 30 дней.
2. Пункт 2 комментируемой статьи предусматривает односторонний отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. Данная норма является императивной и не может быть изменена сторонами при заключении договора.
Досрочное прекращение договора возможно тогда, когда страховой случай еще не наступил, и существование страхового риска не отпало. Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.
«Сбербанк» — Возврат денег за страховку через суд
Отказ Сбербанка вернуть денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии, а равно оставление заявления без ответа в разумный срок является основанием для обращения за защитой в судебном порядке.
Рассмотрение страховых споров имеет ряд особенностей, в том числе:
- применение Закона РФ «О защите прав потребителей», в том числе в части освобождения от госпошлины, компенсации морального вреда, взыскания штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, возложение на страховщика обязанности по предоставлению доказательств отсутствия вины, территориальная подсудность по усмотрению истца (место жительства или заключения договора);
- взыскание процентов по ст. 395 ГК РФ за период с момента направления заявления по день фактического исполнения обязательств;
- компенсация судебных расходов, в том числе по направлению претензии, оплату услуг представителя.
Отзывы о возврате страховки в «Сбербанк Страхование»
Проведенный анализ отзывов заемщиков Сбербанка о возврате страховки позволяет сделать вывод о том, что отказ в выплате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, связан с пропуском предусмотренного «периода охлаждения». Если в течение 14 дней с момента оформления договора страхователь/застрахованный не обратился с требованием о его расторжении возврат не производится.
Кроме того, отзывы показывают, что в случае досрочного погашения займа возврат страховки также не производится. Следует сделать вывод, что в текущее время подключение к коллективной программе страхования осуществляется в соответствии с условиями страхования, утвержденными банком в 2015 году и не содержащие право страхователя на возврат страховки при досрочном исполнении кредитных обязательств.
Условия расторжения страхового договора при оформлении добровольного страхования жизни
При аннулировании договора добровольного страхования с Росгосстрахом в период охлаждения вернуть средства можно достаточно просто. После чего премия возвращается как часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду времени за вычетом расходов застрахованного лица на ведение дел.
При расторжении договора накопительного или инвестиционного страхования жизни страхователь может вернуть назад часть затраченных средств. Это не столько сумма страховой премии, сколько сформированный страховой резерв на дату прекращения страхового договора (по-другому – выкупная сумма).
Эта сумма обязательно устанавливается на момент заключения страхового договора и указывается в страховой документации. Обычно выкупная сумма приближается к размеру страхового взноса только к концу страхового периода.
Главная цель оформления — если во время выплат по кредиту, заемщик потеряет трудоспособность, умрет или лишится работы, то выплаты по займу будет делать страховая компания (СК).
Преимущества для всех сторон
- Для банка
- Уменьшаются риски по невыплате за кредит
- Увеличивается сумма основного долга, на который начисляется процент, это повышает прибыль банка
- Комиссия от СК за страховку
- Для заемщика
- При покупке услуги, банк снижает процентную ставку
- Утрата трудоспособности не прекращает долговых обязательств. В случае трудных обстоятельств СК будет выплачивать банку долг
- Для Страховой компании
- Получение страховой премии
В договоре можно встретить очень много нюансов, с которыми необходимо ознакомится перед подписанием.
Общие пункты, которые присутствуют во всех договорах:
- Страховая сумма. Возможны 3 варианта расчёта:
- Процент от стоимости автомобиля. Оплачивается один раз при завершении сделки
- Процент от суммы кредита. Самый распространённый метод, который берется единоразово на весь срок кредита
- Процент от остатка задолженности. Страховка оформляется каждый год
- Страховые события, который могут произойти со страхователем:
- Смерть в результате болезни или несчастного случая. Если наступает событие, то страховая полностью погашает кредит.
- Наступление постоянной нетрудоспособности. Полное погашение остатка задолженности.
- Наступление временной нетрудоспособности. Происходит оплата ежемесячных платежей на момент лечения, и прописывается лимиты не больше определенной суммы
- Дожитие до недобровольной потери работы (сокращение штата, ликвидация предприятия, восстановление на работе лица, ранее выполнявшего работу по решению государственной инспекции труда или суда)
- Ограничения. В стандартных условиях прописываются множество ограничений, связанных со здоровьем заемщика, главные из них:
- На момент заключение сделки, возраст страхователя от 18 до 55 для женщин и 60 для мужчин
- Не является инвалидом 1 или 2 группы
- Не страдает хроническими заболеваниями
- Не проходил и не намеревается проходить лечения по алкоголизму и наркомании, сердечных или сосудистых заболеваниях, рака, психических или нервных расстройств, инсульта, грыжи, заболеваниях печени, почек и легких
- Не является больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным
Когда происходит страховой случай по всем вышеуказанным пунктам, страховая компания имеет право запросить информацию в медучреждениях про болезни заемщика до заключения договора. Если окажется что болезни были до подписания страховки, то в погашении кредита будет отказано
К другим ограничениям относятся:
- На момент подписание заемщик работает полный рабочий день
- Нет регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, сотрудника государственных учреждений, адвоката, частного нотариуса, не находится в отпуске по беременности и родам и т.п.
Для граждан, попавших под ограничения, есть возможность оформить полис по тарифу выше стандартного.
Что такое «период охлаждения»?
В 2005 году Банком России был введен новый указ № 3854-У, устанавливающий период охлаждения. На его основе застрахованным гражданам дается 14 дней после подписания страховки. В течение этого периода возможно аннулировать страховой договор, не неся каких-либо потерь. Но здесь важно, чтобы не наступила страховая ситуация. Но если расторжение договора осуществляется после 14-дневного срока, то страховщику дается право не возвращать сумму, на протяжении периода, когда страховка действовала.
До недавнего времени «период охлаждения» равнялся 5 дням. С 2018 года его продлили до двухнедельного периода. Страховщик вправе его увеличить, при этом он обязательно должен обозначить данный факт в страховом договоре. Возврат денег должен быть выполнен не позднее 14 дней с момента подачи заявления о желании расторгнуть страховой договор.
Также следует отметить, что «период охлаждения» действует на страхование:
- накопительное;
- пенсионное;
- добровольное;
- инвестиционное;
- страхование от болезней и несчастных случаев;
- КАСКО, ОСАГО;
- имущественных ценностей;
- финансовых рисков;
- водного транспорта.